Taxele sunt un cost suportat de un destinatar ipotecar.
Deciziile, documentele și un baraj de terminologie pot face ca descifrarea unei oferte ipotecare să fie greoaie și confuză. Cunoașterea principiilor care stau la baza ipotecilor, tipurile de ipoteci pe care le puteți primi și termenii obișnuiți utilizați în procesul de finanțare vă pot ajuta să luați o decizie financiară informată atunci când cumpărați o locuință. Taxele de origine a creditelor ipotecare pot varia semnificativ în rândul creditorilor, deci este important să vă familiarizați cu termenul și costurile generale incluse înainte de evaluarea ofertelor de împrumut.
Termeni
Creditorii ipotecare folosesc o varietate de termeni pentru a se referi la taxele de origine ipotecară. Creditorii pot folosi termenii "taxă de subscriere", "taxă de procesare" sau "taxă administrativă" atunci când se referă la costurile de inițiere. În timp ce termenii variază, ei se referă în general la aceleași tipuri de taxe percepute de creditor pentru revizuirea, pregătirea și evaluarea ofertei dvs. de împrumut.
Componente
"Taxa de origine" este un termen cuprinzător care poate include o varietate de taxe individuale. Unele taxe comune includ comisioane de avocat ale creditorilor, taxe notariale, taxe de pregătire a documentelor și costuri de evaluare. Creditorii pot, de asemenea, să construiască fonduri pentru cheltuielile lor generale și pot include taxe de broker și unele cheltuieli de închidere a costurilor în calcularea taxelor de origine.
În general, taxele de origine sunt exprimate ca procent din totalul creditului ipotecar. Unii creditori vor plăti comisioane multiple sub o temă generală, în timp ce alții ar putea delimita fiecare taxă. Unele taxe pot fi negociabile. Puteți solicita creditorului dvs. să definească și să enumere fiecare taxă inclusă în calculul taxei de origine.
Limitări
Împrumuturile convenționale generale au puține restricții asupra sumei percepute pentru taxele de origine. Taxele sunt adesea stabilite pe baza naturii competitive a procesului de împrumut ipotecar. O excepție la aceasta este împrumuturile garantate de FHA, care trebuie să respecte reglementările federale și nu trebuie să perceapă un preț mai mare pentru un împrumut cu sold redus. Împrumuturile administrației federale pentru locuințe oferite de un creditor nu pot varia mai mult de două puncte procentuale în aceeași zonă geografică, iar variațiile reale trebuie să se datoreze diferențelor dintre costurile creditorului.
Avertismente
Unii creditori se joacă cu ratele lor prin schimbarea comisioanelor punct procentuale, sau a dobânzii anticipate, sub comisioanele de origine. Această practică poate ascunde costul general al unui împrumut în comparație cu alte opțiuni de împrumut, mai ales dacă sunt revizuite doar ratele dobânzilor și punctele. Când analizați o ofertă de ipotecă, utilizați o analiză cuprinzătoare a costului total al împrumutului, indiferent de modul în care împrumutătorul împarte cheltuielile și onorariile.
