Un raport privind creditele ipotecare rezidențiale permite creditorilor să privească imaginea de ansamblu.
Dacă plănuiți să cumpărați o locuință nouă sau să căutați să refinanțați, creditorul dvs. va trage, probabil, raportul dvs. de credit ipotecar rezidențial. Deoarece creditorii ipotecari își asumă un risc semnificativ, aceștia doresc cât mai mult din fundalul financiar pe care îl pot aduna. Spre deosebire de un raport de credit standard de la una dintre cele trei birouri naționale de credit, un RMCR conține informații de la toate cele trei, astfel încât creditorul să ia o privire detaliată asupra situației financiare, istoricului de muncă și a altor informații importante.
Trei birouri de credit
Când solicitați un card de credit sau finanțezi o mașină nouă, creditorul solicită un raport de credit pentru a obține o idee despre bonitatea dvs. Sistemul național de raportare a creditelor de consum este menținut de trei agenții: Experian, Equifax și TransUnion. Aceste trei birouri ține evidența dacă vă plătiți facturile la timp, sarcina curentă a datoriilor, dacă ați depus falimentul, adresele anterioare, angajatorii vechi și actuali și datoriile pe care le-ați plătit.
Îmbinarea datelor
Deoarece birourile de credit funcționează independent unele de altele, rapoartele lor nu conțin întotdeauna aceleași date și informații despre cont. Există numeroase motive pentru diferențele, inclusiv ciclurile de raportare variate. Birourile se bazează, de asemenea, pe creditorii să furnizeze informațiile pe care le colectează. Unii creditori se raportează doar la un birou, ceea ce înseamnă că celelalte două lipsesc. Serviciile speciale de colectare a datelor se specializează în furnizarea RMCR, care îmbină toate cele trei într-un raport cuprinzător.
Calculul scorului de credit
Datele diferite înseamnă scoruri de credit diferite. În funcție de cât variază informațiile de pe rapoartele dvs., cele trei scoruri de credit pot fi destul de aproape sau substanțial diferite. Dacă aplicați cu un soț, creditorul dvs. va analiza și scorurile sale - pentru un total de șase scoruri. Fiecare birou utilizează propria formulă de matematică pentru a calcula scorul dvs. de credit pe baza datelor colectate de la creditori și înregistrări publice. Folosind RMCR, creditorii ipotecare resping scorurile mari și mici și folosesc scorul mediu pentru a vă stabili termenii de împrumut și rata dobânzii.
Standarde stricte
Pentru ca un RMCR să fie acceptabil conform orientărilor federale, acesta trebuie să îndeplinească criterii specifice. De exemplu, toate informațiile contului listate pe un RMCR sunt valabile pentru 90 zile și trebuie reînnoite după expirarea lor. De asemenea, RMCR trebuie să precizeze că îndeplinește standardele anumitor programe de împrumut sponsorizate de guvern, cum ar fi împrumuturile acordate de FHA sau VA și cele ale Fannie Mae. Rapoartele trebuie, de asemenea, să includă toate informațiile descoperite în ultimii șapte ani.
