401 (k) sunt vehicule investiționale pentru planificarea pensiilor.
Planurile 401 (k) sponsorizate de angajatori oferă unele avantaje fiscale vin cu unele avertismente. În funcție de faptul dacă planul este tradițional sau Roth 401 (k), beneficiile fiscale și sancțiunile potențiale vor fi diferite. Planurile oferă deseori contribuții potrivite din partea angajatorilor, în special bani liberi, care vă permit creșterea rapidă a fondurilor. Cu toate acestea, unele planuri 401 (k) au taxe administrative semnificative care pot afecta potențialul de creștere, iar selecția investițiilor poate fi limitată.
Tradițional și Roth
Există două tipuri de planuri 401 (k) și planurile lui Roth. Acestea oferă diferite tipuri de structuri fiscale. Într-o tradițională 401 (k), contribuțiile sunt făcute înainte de a fi scoase taxele, astfel încât impozitele sunt amânate asupra sumei pe care o contribuiți și a câștigurilor. Taxele se percep pe retrageri. Roth 401 (k) oferă impozitele inverse - sunt scoase înainte ca contribuțiile să intre în plan, dar retragerile de contribuții și câștigurile sunt scutite de taxe. Contribuțiile tradiționale 401 (k) sunt deductibile din punct de vedere fiscal, astfel încât să permită lucrătorilor să protejeze o parte din venitul lor de impozite în timp ce banii cresc.
Angajator Matching
Spre deosebire de un cont individual de pensionare, planurile 401 (k) angajatori. În funcție de plan, angajatorul poate ajunge până la 6% din contribuțiile unui angajat. Aceasta este, în esență, bani liberi care merg direct în investiții, ajutându-vă să crească economiile. Deoarece planurile 401 (k) vin prin intermediul angajatorilor, este posibil ca și angajații să-și stabilească contribuții automate din salariul lor direct la plan, făcând mai ușor gestionarea adăugării de bani.
Opțiuni limitate
Dezavantajul sponsorizării angajatorului este că angajatorul controlează pachetele de investiții de la care angajații pot alege. S-ar putea să nu fie disponibile opțiuni bune pentru fiecare angajat. De exemplu, un angajator ar putea oferi doar două planuri, ambele oferind randamente sigure, cu un randament scăzut. Acestea ar fi inadecvate pentru un lucrător mai tânăr care este mai tolerant la riscuri și dorește să se întoarcă mai mult. Cu toate acestea, deoarece 401 (k) este legat de angajator, el nu poate căuta o potrivire mai bună în altă parte.
Taxe și penalități
Unele planuri de 401 (k) vor avea taxe administrative care iau un procent din fond. În cazul în care taxele sunt destul de abrupte, ele pot elimina avantajul utilizării în primul rând a unui număr de 401 (k), iar lipsa de opțiuni menționată mai sus înseamnă că lucrătorii ar putea fi blocați cu planuri cu taxe mari. Planurile au, de asemenea, sancțiuni pentru retragerea înainte de vârsta de 59 1/2 - până la 10% din suma retrasă. Aceasta înseamnă că economiile la pensie în planurile de 401 (k) nu ar trebui să fie considerate active lichide generale, deși puteți împrumuta din 401 (k) planuri în situații de urgență.
