Dacă vă confruntați cu dificultăți financiare și vă temeți că vă veți pierde casa, vă puteți modifica termenii ipotecii pentru a reduce plata. Majoritatea băncilor au departamente de diminuare a pierderilor doar pentru debitori care au probleme financiare. Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană și Departamentul de Trezorerie au simplificat procesul de modificare în 2009 pentru toți creditorii, inclusiv mai multe bănci.
Încrederea financiară
Modificările împrumuturilor se adresează numai persoanelor care au nevoie de ele. Dacă nu sunteți deja în spatele împrumutului, banca dvs. vă va analiza situația financiară pentru a vedea dacă probabil că veți fi implicit. Acest lucru se poate întâmpla dacă, de exemplu, rata dobânzii ajustabilă a împrumutului va crește până la o plată pe care nu o puteți permite. Solicitanții programului federal Home Affordable Modification (HAMP) au depus eforturile lor în scris, ca parte a cererii.
Rata datoriei
Banca va examina rapoartele datoriilor tale pentru a vedea dacă îți poți permite noua plată. Raportul front-end compară plata totală a locuinței cu venitul brut, în timp ce back-end-ul compară cheltuielile dvs. recurente cu venitul brut. Trebuie să obțineți plata principalului și plății dobânzii cu cel puțin 10 la sută în cadrul HAMP. Raportul front-end nu poate fi mai mic decât procentul 25 sau să depășească procentul 42. Rata DTI include impozitul principal, dobânda, taxele, asigurările proprietarilor de locuințe și taxele de asociere ale proprietarilor de case. Ghidul exclude asigurarea ipotecară din raportul DTI.
Criterii de împrumut
Creditele au stabilit limite bazate pe mărimea proprietății. Începând cu 2012, o proprietate cu o singură unitate ar putea ajunge la fel de mult ca $ 729,750. A fost de $ 934,200 pentru două unități; $ 1,129,250 pentru trei unități și $ 1,403,400 pentru patru. Toate acestea au fost pentru împrumuturile făcute înainte de Jan. 1, 2009. Dacă sunteți aprobat (ă) pentru HAMP, vă puteți califica pentru al doilea program de modificări a limbii prin efectuarea unei oferte la domiciliu. Acest lucru vă poate ajuta să reduceți creditele ipotecare secundare, împrumuturile de capital de acasă sau liniile de credit.
Criterii de proprietate
Locuința poate fi folosită ca reședință principală, oa doua locuință sau o investiție imobiliară. La mijlocul lunii 2012, HAMP a aplicat împrumuturilor delincvente pe proprietăți de închiriere de până la patru unități. Dacă proprietatea este vacantă, va trebui să dovediți că intenționați să o închiriați după modificare. Banca solicită o dovadă documentată a venitului din chirie, cum ar fi Schema E a declarațiilor dvs. fiscale, cecuri anulate de chirie și un contract de închiriere.
