A fi sub apă pe ipoteca dvs. vă poate costa o sumă semnificativă de bani.
Îți datorezi mai mult creditului ipotecar care este în prezent casa ta, cel puțin conform celei mai recente evaluări a proprietății tale. De obicei, acest lucru are un impact redus. Dar dacă încercați să vă refinanțați creditul ipotecar sau să vă vindeți casa, fiind sub apă - așa cum se numește - vă poate costa bani.
Aprecierea
Un evaluator imobiliar se uită la câțiva factori - rezultatele unor vânzări similare ale locuinței în cartierul dvs., imaginile din patrate ale locuinței dvs., vârsta proprietății dvs. și orice îmbunătățiri pe care le-ați făcut - atunci când stabiliți valoarea de piață curentă a casei dvs. Provocarea vine atunci când un evaluator determină că casa ta este în valoare de mai puțin decât ceea ce datorați creditului ipotecar. A fi subacvatic în acest fel poate face o încercare de a refinanța sau de a vinde o casă.
Probleme de refinanțare
Majoritatea creditorilor de credite ipotecare aprobă refinanțările numai pentru proprietarii de locuințe care au proprietăți cu cel puțin 20 la sută. Proprietarii de locuințe care datorează mai mult creditelor ipotecare decât valoarea de piață curentă a acestora nu respectă acest prag. De fapt, ele au capitaluri negative. Deoarece majoritatea creditorilor nu vor refinanța împrumuturile, acești proprietari de case sunt adesea blocați cu rate ale dobânzii mai mari. Și acest lucru poate face o mare diferență în suma de bani pe care îl plătesc în fiecare lună. Un proprietar cu un împrumut ipotecar cu rată fixă 30 de $ 220,000 cu o rată a dobânzii de 6 la sută ar plăti aproximativ $ 1,319 pe lună. În cazul în care același proprietar de locuințe a avut o rată a dobânzii de 3.5 la sută, proprietarul ar plăti doar aproximativ $ 987 pe lună. Aceasta este o economie lunară de peste $ 330 pierdută din cauza capitalului negativ.
De vânzare
Capitalul negativ provoacă, de asemenea, probleme atunci când proprietarii de case încearcă să vândă. Cumpărătorii potențiali vor angaja evaluatori pentru a determina valoarea oricărei case pe care sunt interesați să o achiziționeze. Dacă valoarea estimată este mai mică decât prețul cerut, creditorii care lucrează cu acești cumpărători refuză adesea să le ofere un împrumut ipotecar pentru proprietate. Acest lucru poate împiedica cumpărătorii care doresc să achiziționeze o locuință, în ciuda diferenței dintre valoarea evaluată și prețul cerut de la finalizarea cumpărării. Și poate face dificilă vânzătorilor să-și descarce casele.
Soluții pentru vânzători
Există soluții pentru proprietarii de case care se luptă cu echitate negativă. Proprietarii care doresc să vândă pot să-și reducă prețul solicitat astfel încât să fie egali cu valoarea evaluată a casei lor sau pot negocia o vânzare în lipsă cu creditorul. Într-o vânzare scurtă, creditorii au lăsat proprietarii de case să-și vândă locuințele pentru mai puțin decât ceea ce datorează împrumutului ipotecar. Vânzările scurte pot fi însă dificile. Creditorii trebuie să aprobe toate ofertele de vânzare cu amănuntul. Dacă nu aprobă o ofertă, cumpărătorii vor trebui să facă o ofertă nouă sau să plece de acasă.
Soluție de refinanțare
Proprietarii de case care doresc să-și refinanțeze creditul ipotecar, chiar și cu capitaluri negative, pot funcționa prin intermediul programului de refinanțare al Guvernului federal. Acest program oferă stimulente financiare creditorilor care sunt de acord să refinanțeze împrumuturile la domiciliu ale proprietarilor care au capitaluri mici, negative sau negative. Pentru a începe o refinanțare prin HARP, puteți apela orice creditor ipotecar licențiat pentru a face afaceri în statul dumneavoastră. Pentru a participa la HARP, totuși, va trebui să fii actual în plățile ipotecare și să plătești un împrumut deținut sau garantat de Freddie Mac sau Fannie Mae. De asemenea, nu trebuie să fi ratat o plată ipotecară în ultimele 12 luni.
