Brokerii de credite ipotecare marchează împrumuturile cu ridicata
Creditele ipotecare se fac atât prin intermediul canalelor de vânzare cu amănuntul, cât și prin intermediul canalelor en gros. Un credit cu amănuntul vine de la un creditor care se ocupă de întregul proces intern. Împrumuturile cu ridicata sunt de obicei prelucrate prin brokeri. Creditorul se ocupă de piulițele și șuruburile împrumutului, în timp ce brokerul lucrează cu dvs. și vă pregătește cererea de aprobare
Împrumuturi cu ridicata
Împrumuturile cu ridicata încep cu o mare instituție de creditare care are o sumă de bani pe care vrea să o transforme credite ipotecare. Ei definesc termenii pe care sunt dispuși să le împrumute și trimit aceste informații brokerilor ipotecare. Brokerii ipotecari găsesc apoi clienți, le potrivesc cu împrumutul en-gros și lucrează cu ei pentru a închide împrumutul. Atunci când se consumă piscina de bani a împrumutătorului de gros, acesta împarte în mod obișnuit împrumuturile în valori mobiliare și le revinde pe piața secundară altor investitori. Acest lucru își împrospătează capitalul astfel încât să poată merge mai departe și să facă mai multe împrumuturi.
Cum plătesc brokerii
Atunci când un creditor angro oferă fonduri de bani ipotecare, se așteaptă ca brokerii de împrumut să iasă și să găsească debitori, toate problemele financiare pe care le au și le împachetează pentru subscriere. În schimbul muncii pe care o fac brokerii, aceștia sunt plătiți printr-o taxă numită primă de rentabilitate. Brokerii sunt plătiți pentru a vă împrumuta bani cu o rată mai mare decât creditorul angro. Cu cât rata dvs. este mai mare în raport cu rata angro, cu atât câștigă mai mult brokerul. Această primă diferență de profit este suplimentară față de costurile de închidere percepute clienților pentru cheltuieli precum comisionul agentului de închidere, taxa de asigurare a titlului sau taxele de înregistrare. Cu toate acestea, unii brokeri vor percepe o primă și mai mare și vor absorbi singuri aceste costuri.
Retail / Direct Lenders
Creditele ipotecare cu amănuntul sau direct provin de la bănci care efectuează întreaga tranzacție internă. În mod tipic, creditorii cu amănuntul sunt instituții financiare foarte mari care au mari fonduri de capital, deși unele bănci mici vor face și împrumuturi directe. Deplasarea la un creditor de retail nu vă va economisi neapărat bani. Deși creditorii cu amănuntul nu dețin, de obicei, o primă pentru distribuirea randamentelor, aceștia plătesc taxe de origine pentru a acoperi cheltuielile de compensare a personalului lor, pe lângă transferarea costurilor de închidere similare cu cele percepute pentru un împrumut cu ridicata.
Alegerea unui împrumut
Nu există nicio regulă absolută în ceea ce privește dacă va fi mai puțin costisitor să luați un împrumut direct sau să lucrați cu un broker care oferă un împrumut en-gros marcat. Frecvent, un bun broker poate utiliza băncile concurente pentru a găsi o afacere mai bună decât ați putea găsi, mergând la un creditor direct, dar asta nu va fi întotdeauna cazul. În cele din urmă, cel mai bun mod de a obține o afacere bună este de a face brokeri de cumpărături și împrumutatori direcți și a compara estimările pe care le oferă pentru a vedea care împrumut este cel mai puțin costisitor.
