Rata dobânzii la ARM se modifică periodic.
Când primiți o ipotecă, aveți de obicei două opțiuni generale: ipoteci cu rată fixă, ale căror rate nu se modifică niciodată și credite ipotecare ajustabile, sau ARM-uri. Ratele ipotecare ajustabile sunt populare, deoarece vă permit să profitați de scăderea ratelor dobânzilor fără a fi nevoie să refinanțați. Desigur, dezavantajul este că, atunci când ratele dobânzilor cresc, la fel și rata dobânzii la ipoteca ta.
Când se schimbă tarifele
Unul dintre termenii unui ARM descrie cât de des se resetează rata dobânzii la ipotecă, cum ar fi în fiecare lună, trimestru, an sau perioadă de ani. De exemplu, ARM-ul dvs. ar putea schimba rata o dată pe an pentru a ține pasul cu schimbările în condițiile pieței. Cu toate acestea, în cadrul fiecărui ciclu de un an, rata nu se va schimba. Spune că ai scos ARM-ul în ianuarie 1, 2013. Veți păstra rata inițială timp de un an, iar apoi în ianuarie 1, 2014, va trece la noua rată a pieței. Apoi, acesta rămâne același pentru încă un an înainte de a se schimba din nou în ianuarie 1, 2015.
Rata dobânzii
Fiecare ARM este legat de un indice al ratei dobânzii care este folosit pentru a afla noua rată a dobânzii. Indicii comuni includ indexul costului fondurilor; randamentul titlurilor americane de trezorerie cu scadența constantă de un an; și Indicele Ratelor Interbancare oferite de Londra, sau LIBOR. De exemplu, dacă ipoteca dvs. este legată de indicele LIBOR și când este timpul pentru o ajustare, indicele LIBOR a scăzut cu 1%, rata dobânzii ARM va scădea, de asemenea, cu 1%.
Marginile nu se schimbă
Indicele nu este singura parte a ratei dobânzii ARM; trebuie să includeți și marja. Marja este un procent care se adaugă la indicele ratei dobânzii pentru a calcula rata dobânzii. Marja dvs. este stabilită atunci când scoateți creditul ipotecar și depinde de gradul de creditare global ca debitor. Cu toate acestea, nu se va schimba pentru restul împrumutului, indiferent de ce se întâmplă cu creditul dvs. De exemplu, dacă aveți credit redus atunci când scoateți ARM-ul și, prin urmare, aveți o marjă mare, acesta nu va coborî dacă scorul dvs. de credit se îmbunătățește pe durata de viață a ipotecii.
Capacează cursul modificărilor ratei
ARM-urile utilizează de obicei două moduri diferite de a limita suma pe care o schimbă rata dobânzii. În primul rând, unele ARM-uri folosesc un plafon periodic, care limitează suma pe care o poate schimba rata pentru orice ajustare. De exemplu, dacă ARM are un plafon periodic procentual 1 și rata dvs. curentă este 3.5 la sută, atunci când se modifică, acesta nu va fi mai mare decât 4.5 la sută sau mai mic decât procentul 2.5. Cel de-al doilea cap este un plafon pe durata de viață, care limitează cât de mult se poate schimba rata pe durata ipotecii. De exemplu, dacă aveți o durată de viață de 3 pe o durată de viață și rata inițială a fost de 3.5 la sută, nu va fi mai mică decât procentul 0.5 sau mai mare decât procentul 6.5.
