Ai un nou loc de muncă? Acum că faceți pași pe scara corporativă, obțineți câteva sfaturi de la experții noștri financiari cu privire la modul de a stoarce la maximum pachetul de beneficii al companiei dvs.
Felicitări - aterizarea unui nou concert în timpul unei recesiuni nu este o sarcină ușoară. Dar, înainte de a vă face prea confortabil, există încă un lucru pe care trebuie să-l verificați în lista de sarcini: citiți-vă pachetul de bun-venit. Sigur că acel teanc de hârtii poate fi chiar mai plictisitor decât să faci parte din secțiunea "M" a agendei telefonice, dar navigarea planurilor de sănătate ale companiei, stabilirea unui program de pensii, revizuirea opțiunilor de acțiuni și profilarea asigurărilor sunt cheia pentru a vă stabili pentru viața dulce pe drum. Iată cum puteți să măriți valoarea salariului dvs. utilizând cele mai multe dintre avantajele oferite de noua dvs. companie.
Priviți planurile de asigurare de sănătate oferite
Înainte de a vă deschide chiar pachetul de sănătate, Carolyn McClanahan, MD, CFP și fondator al Life Planning Partners Inc. vrea să obțină un singur lucru. "Cuplurile tinere trebuie să aleagă un plan care să se potrivească bugetului lor acum, nu unul care să le dea cea mai mare pauză la momentul impozitării", spune ea. Iată cum puteți alege între cele trei tipuri majore de planuri de sănătate grupate oferite de majoritatea companiilor de asigurări.
Organizația furnizorilor preferați (PPO)
Ce este Cu acest plan de sănătate tradițional, împărțiți o parte din costul primei de asigurare cu compania dvs. și, de asemenea, ridicați fila pe un copay (de obicei, în jur de $ 35) atunci când vedeți un medic, terapeut sau dentist. Același lucru este valabil și pentru toate prescripțiile.
Cine ar trebui să-l aleagă Dacă compania dvs. plătește partea de leu a primei, nu există niciun motiv să nu mergeți la acest plan. Pentru unul, veți obține o gamă largă de medici - și veți primi o acoperire parțială dacă mergeți cu un MD care nu este acoperit de planul dvs. (veți plăti doar pentru 30-50 procent din factură). Iată un alt avantaj: nu aveți nevoie de recomandări pentru a vedea specialiști, deci aveți libertatea de a face întâlniri pe cont propriu pentru orice îngrijire de care aveți nevoie.
Sfat Creați un cont flexibil de cheltuieli (FSA) cu compania dvs. de asigurări, astfel încât să puteți utiliza pretax de dolari pentru copays. "Este vorba de un aranjament" folosiți-l sau pierdeți-l ", spune McClanahan." Dacă decizi să-l folosești, asigurați-vă că aveți un plan de rezervă despre cum să cheltuiți banii până la sfârșitul anului, cum ar fi obtinerea de ochelari noi sau efectuarea unor lucrari dentare. "
Planul de sănătate direcționat de consumatori (CDHP)
Ce este Acest plan este cunoscut pentru faptul că are reduceri adânci asupra primelor (de obicei, cu 10-20 mai puțin decât planurile tradiționale ale PPO), ceea ce înseamnă că veți scăpa mai puțin din salariul dvs. Captura? De asemenea, are o deductibilă abruptă (cel puțin $ 1,200 per persoană și aproximativ $ 2,400 pentru familii), deci va trebui să o îndepliniți înainte de a începe să profiți de orice beneficii reale.
Cine ar trebui să-l aleagă Îngrijirea preventivă, cum ar fi cele fizice anuale, vizitele gyno (inclusiv mamografiile) și, de asemenea, imunizările sunt de obicei acoperite fără costuri (adică deductibil nu se aplică la acestea). Traducere: Acest plan poate fi foarte important dacă nu credeți că veți avea nevoie de multă atenție medicală.
Sfat Deschideți un cont de economii de sănătate (HSA) - un cont bancar fără taxe folosit pentru a plăti totul, de la întâlniri medicale, dentare și viziuni până la cheltuieli simple de farmacie vechi (puteți depune până la $ 6,150 pentru o familie în 2010). Și nu vă faceți griji - nu va trebui să mergeți la o petrecere de cumpărături la CVS vină decembrie; banii rămași în cont se rostogolesc până în anul următor. Deci, ce înseamnă exact asta? Dacă compania dvs. vă va ajuta să vă finanțeze CDHP contribuind la HSA dvs., acest plan poate fi foarte important.
Organismul de întreținere a sănătății (HMO)
Ce este Cu prime mici și mici deductibile, acest plan pare cel mai bun dintre cele două opțiuni - dar nu veți avea o tona de control (de tip - nu trebuie să aplicați). Cum functioneaza: Veti gasi un copa pentru vizite de medic (de obicei $ 10 pana la $ 25) si de asemenea spitale (care tind sa fie mai mari), dar ingrijirile preventive (cum ar fi examene anuale si vizite gyno) sunt deseori gratuite.
Cine ar trebui să-l aleagă Un plan HMO funcționează cu adevărat numai dacă vă simțiți confortabil să vedeți un medic primar desemnat (probabil un angajat al companiei de asigurări) și lăsându-l pe doctor să vă facă referire la specialiști atunci când este necesar. De asemenea, este mai probabil să limitați tipurile de teste pe care le va plăti asigurarea.
Sfat Totuși, puteți profita de un FSA cu un HMO. "Dacă cheltuiți în mod constant cel puțin $ 600 pe an pe copai și prescripții, puneți $ 50 pe lună în cont", spune McClanahan. Este vorba despre bani pretaxați, deci veți economisi în cele din urmă.
Alegeți planul de pensionareÎncărcarea banilor pe care nu veți avea nevoie pentru alți ani 30 sau 40, în timp ce jonglarea facturilor lunare curente poate părea descurajantă, dar va fi plătită. "Cuplurile tinere care încep să economisească pentru pensionare vor beneficia acum de avantajele dobânzii", spune Sharon Smith, managerul și comisarul HR al Societății pentru Managementul Resurselor Umane. Traducere: Salvați acum și veți putea contribui mai puțin mai târziu. Deci, profitați de un plan de pensii sponsorizat de companie, care deduce fonduri din salariul dvs. și chiar le potrivește.
401K
Ce este Acest plan de economii pe termen lung vă permite să contribuiți o parte din fiecare salariu la pensionare și, în multe cazuri, compania dvs. va corespunde contribuțiilor dvs. (Limita de meci este de până la 6 la sută din venitul dvs. anual.)
Cine ar trebui să-l aleagă Oricine (și asta înseamnă orice persoană) cu un program de angajare a angajatorului. Nu contribui la un 401 (k) - și dacă ai ceva ajutor din partea companiei tale - este în realitate să transformi banii liberi. Nu numai că, dar contribuțiile dvs. 401 (k) sunt precomprimate, ceea ce înseamnă că dacă veți deduce suma de $ 100 din fiecare salariu pentru a merge spre acest tip de economii, veți fi impozitați numai la ceea ce faceți după deducere 1,000 pe săptămână, sunteți, de fapt, impozitați numai pe $ 900). Avertisment corect: Odată ce ați pus bani în cont, lăsați-l acolo. Cu un 401 tradițional (k), în timp ce în cele din urmă veți fi impozitat atunci când retrageți fonduri la vârsta de 591/2, luându-vă banii înainte, atunci înseamnă o penalizare suplimentară 10 procentuală. (Instituțiile educaționale și organizațiile nonprofit oferă un 403 (b), care funcționează la fel ca un 401 tradițional (k).)
Sfat Dacă aveți un venit combinat mai mare de șase cifre, veți obține o reducere substanțială a impozitului dacă vă contribuiți maxim la contribuția dvs. (puteți să depozitați până la suma de $ 16,500 în 2010).
IRA
Ce este Cu economia încă nu face așa de fierbinte, multe companii au oprit corespondența contribuțiilor, ceea ce a făcut IRA (atât tradiționale și Roth) un loc mai bun pentru a păstra bani. În timp ce un IRA este un cont independent și nu există niciun meci angajator, acesta vă oferă mai multă libertate de a muta fonduri în jurul valorii de cât ați avea cu un 401 (k). Aceasta înseamnă că puteți controla riscul pe care doriți să-l faceți cu economiile. Cu un 401 (k), angajatorul dvs. decide unde se află banii dvs. - ceea ce înseamnă adesea că dețineți o mulțime de acțiuni din companie (excelent dacă afacerea este bună, rău dacă nu este). Cu un IRA, nu ești legat, permițându-ți să "tranzacționezi" așa cum îți dorești în propriile economii. Deci, care este limita? Puteți să vă ascundeți până la $ 5,000 în acest an (variază anual) și puteți obține o deducere fiscală vine următorul sezon fiscal.
Cine ar trebui să-l aleagă Dacă compania dvs. nu are un program de potrivire 401 (k), dacă sunteți angajat pe cont propriu sau dacă ați depășit deja valoarea dvs. 401 (k) și doriți să salvați mai multă aluat, ar putea fi un moment potrivit să priviți în deschiderea unui cont personal IRA.
Sfat Au un vechi 401 (k) dintr-o lucrare anterioară? Rulați bani din vechiul plan prin deschiderea unui IRA la o firmă de brokeraj, cum ar fi Fidelity, TD Ameritrade sau Schwab. Acest lucru va reduce numărul de conturi pe care trebuie să le urmăriți - și ar putea fi mai ieftin să gestionați un IRA decât două sau trei planuri 401 (k).
Roth 401K
Ce este Acest hibrid între un 401 (k) și un Roth IRA vă permite să contribuiți la fonduri din salariul dvs. (care pot fi alocate de angajatorul dvs.), dar plătiți impozite pe acești bani acum. Aceasta înseamnă că, atunci când este timpul să vă retrageți (din nou, trebuie să fiți 591/2 ani sau să plătiți o penalizare pentru a scoate fonduri), veți ajunge cu mult mai mulți bani atunci când aveți nevoie de ea.
Cine ar trebui să-l aleagă Dacă faci peste $ 177K un an combinat, contribuția la un Roth IRA nu este o opțiune. Din fericire, sunteți încă eligibil pentru un Roth 401 (k), care permite aceleași avantaje fiscale ca un Roth IRA. În plus, puteți obține avantajul unui program de potrivire a angajatorilor. Pentru 2010, puteți stoca până la $ 16,500 într-un Roth 401 (k) - la fel ca un 401 (k) obișnuit.
Sfat Puteți rula un Roth 401 (k) în același mod în care ar fi un 401 tradițional (k). Deci, dacă schimbați locurile de muncă, veți avea opțiunea de a vă deplasa banii într-un alt Roth 401 (k) sau un Roth IRA, în funcție de venitul dvs. la acea dată.
Înscrieți-vă într-un plan de opțiuni de acțiuni
Acceptarea unui loc de muncă înseamnă investirea timpului, a energiei și a banilor într-o companie. Cu opțiunile de acțiuni, angajatorul revine în favoarea investiției în dvs. - astfel încât cei doi să puteți crește împreună.
Acțiuni restricționate vs. stimulente
Ce este Cele mai multe companii difuzează două tipuri de opțiuni pe acțiuni, unități de stocuri restricționate (RSU) și opțiuni de acțiuni stimulative (ISO). RSU vă sunt oferite gratuit de către angajator, dar nu le puteți atinge decât după ce ați îndeplinit cerința de intrare în drepturi a companiei dvs. RSU-urile nu sunt impozitate până nu vestiți. Pentru a profita de ele, "asigurați-vă că programul corespunde nevoilor dvs. și nu vă schimbați locurile de muncă înainte de a veni", recomandă Eric Brotman, CFP și autorul Datoria gratuită pentru viață. ISO-urile sunt vândute la o reducere a salariaților (de obicei, partea superioară a managementului) și pot fi revândute, în general, oricând doriți. Acestea nu sunt impozitate până când le vindeți, dar atunci când o veți face, veți plăti pe baza valorii efective a acțiunilor.
Cine ar trebui să-l aleagă Regula principală este că dacă sunt oferite acțiuni, luați-le.
Sfat Dacă o companie oferă opțiuni de acțiuni ca parte a ofertei dvs. salariale totale, aveți grijă; asigurați-vă că studiați datele financiare ale companiei înainte de a decide să acceptați.
Decide cu privire la planurile de asigurare de viață și de invaliditate
Este important să planificați modul în care veți oferi familiei dvs. în cazul în care se va întâmpla de neconceput. "Noi petrecem atât de mult timp asigurând fructele din pomul de bani", spune Brotman, "dar trebuie să asigurați copacul însuși". Deși nu ar trebui să vă bazați pe compania dvs. pentru a vă oferi toată asigurarea, există două planuri-cheie pe care ar trebui să le profitați.
Asigurare de viata
Ce este Compania dvs. poate oferi asigurări de viață pe termen pentru a vă acoperi temporar cheltuielile în cazul în care veți muri. Sună rezonabil, nu? Sigur. Dar ar trebui să cumpărați, pe cont propriu, ceva numit asigurare suplimentară de viață (de obicei este mai ieftin să obțineți de la o companie privată). Și da, cuvântul "suplimentar" implică exact ceea ce credeți: acest plan acoperă familia dvs. după expirarea termenului de asigurare, stabilindu-le pentru călătoria lungă.
Cine ar trebui să-l aleagă Veste bună: asigurarea de viață pe termen lung este adesea oferită de angajator fără nici un cost, deci profitați.
Sfat "Este posibil să vă puteți converti acoperirea suplimentară la asigurarea permanentă dacă aveți o afecțiune care vă face să vă asigurați că nu vă puteți asigura companiile private", spune Brotman.
Asigurare de invaliditate
Ce este Obțineți o parte din salariul dvs. (de obicei, în procent de 50), în cazul în care nu mai puteți lucra (pe termen scurt sau pe termen lung) din cauza unei sarcini, a unei boli sau a unei afecțiuni debilitante.
Cine ar trebui să-l aleagă Puteți beneficia foarte mult de asigurarea de invaliditate pe termen scurt când o cumpărați prin intermediul companiei dvs. De aceea, Brotman sfătuiește să cumpere cât de mult vă puteți permite de la compania dvs. (mai ales dacă cariera dvs. este fizică exigentă sau intenționați să rămâneți gravidă). În multe cazuri, acesta va costa mai puțin de $ 100 pe lună și ar putea înlocui până la două treimi din salariul dvs., dacă nu sunteți de lucru.
Sfat Nu plătiți pentru invaliditate pe termen scurt cu fonduri FSA sau cu alte prețioase de dolari. În acest fel, plata dvs. va fi gratuită.
Faceți chiar mai mulți bani cu aceste avantaje de birou și programe fiscale ascunse în imprimarea fină a pachetului de angajați.
- Din moment ce oamenii sănătoși sunt mai puțin susceptibili să se îmbolnăvească, multe companii rambursează acum un procent (uneori chiar jumătate!) A calității de angajați în sală de gimnastică, cursuri de yoga sau chiar programe de scădere în greutate, precum Weight Watchers.
- În timp ce ei probabil nu vor plăti pentru costul unui program de MBA, unele companii vor piciui o parte din proiectul de lege când vă înscrieți pentru cursuri de educație continuă, atâta timp cât acestea sunt legate de locul de muncă.
- Dacă plătiți pentru a lua o anumită formă de transport în comun la locul de muncă (sau chiar plătiți pentru a parca în birou), întrebați dacă compania dvs. participă la un plan de transport calificat (QTP). Acest plan vă permite să preluați până la $ 230 pretax de o lună din salariul dvs. pentru a plăti pentru costurile de tranzit.
- Planificați să aveți copii, dar nu sunteți sigur dacă vă puteți permite o nuntă sau o îngrijire de zi? Există și un program pretax pentru asta. Programul Dependent Care Assistance vă va permite să alocați până la $ 5,000 pe an pentru cheltuielile pentru îngrijirea copiilor.
Obțineți mai multe sfaturi despre carieră și bani de la The Nest.
