Întrebări despre ipoteci: convenționale, asigurate și neasigurate
Acasă ipoteci de astăzi oferă o serie de opțiuni, uneori uimitoare, și alegerea celei potrivite poate fi dificilă, în special pentru un cumpărător de domiciliu pentru prima dată. Toate creditele ipotecare sunt emise de bănci, uniunile de credit, asociațiile de economii și împrumuturi sau alte instituții financiare, însă ratele și alte condiții variază foarte mult. Cu toate acestea, există unele descrieri comune, indiferent de creditor.
Înțelegerea împrumutului convențional
Un împrumut convențional nu are asigurări guvernamentale și, în mod obișnuit, are o rată a dobânzii mai mare, dar oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește termenii, cum ar fi durata împrumutului și opțiunile de dobândă. Un împrumut convențional necesită, de obicei, plăți mai mari în avans, adesea până la 20 la sută din împrumut. Împrumuturile convenționale sunt procesate mai repede, deoarece necesită mai puține documente și nu necesită aprobarea agențiilor guvernamentale.
Mai puține restricții decât împrumuturile guvernamentale
Împrumuturile convenționale nu au limite ale sumei, așa cum fac împrumuturile asigurate de stat și au mai puține cerințe de eligibilitate, astfel încât un împrumutat care nu poate beneficia de un împrumut garantat de guvern poate obține încă un credit ipotecar convențional. Împrumuturile convenționale sunt bune pentru debitorii cu ratinguri de credit excelente care își pot permite plăți mai mari în avans. Împrumuturile convenționale pot fi pentru diferite perioade de timp, de la 15 la 30 ani, în timp ce cele mai multe împrumuturi garantate de stat sunt credite ipotecare de la 30.
Împrumuturi asigurate de stat
Împrumuturile garantate de stat sunt susținute de o agenție federală, cel mai adesea Administrația federală a locuințelor sau Administrația Veteranilor, și au cerințe specifice de eligibilitate. Aceste împrumuturi sunt asigurate pentru a proteja creditorul în caz de neîndeplinire a obligațiilor și, în general, au rate ale dobânzii mai mici și cerințe de plată mult mai mici, deoarece creditorul este protejat de asigurarea publică. Acestea sunt împrumuturi cu rată fixă, cu aceeași rată a dobânzii pe durata împrumutului.
Asigurari ipotecare private
De asemenea, împrumuturile convenționale pot fi asigurate, cu o poliță privată de asigurare ipotecară. Unii creditori convenționali necesită asigurare, mai ales dacă plata în avans este sub 20 la sută și poate permite ca prima de asigurare să fie inclusă în suma creditului. Un împrumut convențional asigurat seamănă mult cu un împrumut FHA, cu excepția cazului în care asigurătorul este mai degrabă privat decât guvern. De obicei, un împrumut pentru mai puțin de 80 procente din valoarea casei nu este, de obicei, asigurat.
Mai multe opțiuni de interes
Împrumuturile convenționale oferă mai multe opțiuni de dobândă. Unele sunt rate fixe, cum ar fi împrumuturile FHA, dar alte opțiuni includ rata ajustabilă și hibrid. Rata dobânzii la creditele ipotecare cu rată variabilă nu este fixă, dar variază sau este ajustată pe măsură ce rata primită a împrumuturilor pentru bănci se modifică. Un hibrid începe ca un împrumut cu rată fixă, apoi se ajustează după o perioadă inițială.
Împrumuturi conforme și neconforme
Împrumuturile convenționale pot fi conforme sau neconforme, în funcție de respectarea condițiilor acordate de Fannie Mae și Freddie Mac, două societăți deținute de acționari care cumpără credite ipotecare de la creditorii originali și le împachetează în valori mobiliare care sunt vândute investitorilor. Conformarea împrumuturilor convenționale pentru locuințele familiale individuale și împrumuturile FHA sunt de obicei limitate la $ 314,827 în zone cu costuri reduse și $ 726,525 în zone cu costuri ridicate.
Alte tipuri de credite ipotecare
Alte două tipuri de ipoteci sunt baloane și numai dobânzi. Sunt asemătători. Un balon are o plată fixă redusă pentru o anumită perioadă, cum ar fi 10 sau 15 ani, cu întregul sold datorat la sfârșitul acestui termen. Un împrumut numai cu dobândă percepe doar dobânda lunară pentru o perioadă stabilită, apoi se transformă fie într-un împrumut standard cu plată lunară a principalului și dobânzii, fie ca un balon, soldul restant datorat la sfârșitul termenului.
