Un cont de escrow însoțește adesea un împrumut de locuință.
În timpul achiziționării unei case, creditorul creează adesea un cont de escrow care este folosit pentru a deține fonduri pentru plata impozitelor pe proprietate, a asigurărilor private de ipoteci și a asigurărilor de proprietate. Fondurile sunt deținute până când sunt necesare pentru a plăti una sau mai multe dintre aceste cheltuieli. Creditorul sau managerul escrow este responsabil pentru efectuarea acestor plăți la timp. Conturile de depășire a contului trebuie să fie tratate în conformitate cu legile specifice, inclusiv cu sumele care trebuie restituite deținătorilor de cont, iar creditorii sunt supuși unor penalități rigide în cazul în care acestea nu folosesc fonduri escrow.
Noțiuni de bază
Legea privind procedurile de regularizare a proprietăților imobiliare, cunoscută sub numele de RESPA, reglementează formarea și gestionarea conturilor escrow. Creditorilor nu li se cere să creeze astfel de conturi, dar pot alege să facă acest lucru ca un mijloc de a-și proteja investițiile, asigurându-se că taxele și plățile de asigurare sunt efectuate în funcție de necesități. Mulți creditori dețin, de asemenea, cât mai mult de o pernă în contul posibil, de obicei aproximativ o sută din totalul anual al plăților escrow. Majoritatea statelor nu solicită ca creditorii să plătească dobânzilor titularilor de cont asupra acestor bani.
Analiză
RESPA cere ca creditorii să efectueze o analiză detaliată a tuturor conturilor escrow în fiecare an, pentru a verifica dacă suma în escrow este în conformitate cu legea. Acest lucru se întâmplă în mod normal în perioada în care a fost creat împrumutul. Creditorul calculează cheltuielile anticipate pentru anul următor, pe baza costurilor din anul precedent. Creditorul împarte apoi cifra rezultată de către 12 pentru a determina suma de plată escrow pentru a adăuga la plățile proprietarului de împrumut pentru anul următor.
Pernă
Un creditor poate adăuga o mică sumă a pernei la valoarea plății escrow, pentru a acoperi eventualele modificări ale costurilor pentru anul următor sau alte lipsuri de escrow. Perna totală din cont nu poate fi mai mare de o sută din suma escrow necesară. RESPA permite creditorului să adauge o doisprezecime din perna totală admisă la fiecare plată escrow ca mijloc de creare și menținere a pernei.
Rambursare
Dacă analiza arată că contul de garanție deține mai mult decât peria permisă pe o șesime, RESPA dictă că depășirea trebuie tratată imediat. Dacă suma este mai mică de $ 50, creditorul poate fie să aplice banii în contul escrow de anul viitor, fie să îl ramburseze proprietarului casei. Dacă suma este de $ 50 sau mai mult, proprietarul primește sub forma unei rambursări escrow.
preocupările
Proprietarii de case care simt că gestionarea greșită a contului lor de escrow, cum ar fi plățile care nu se efectuează la timp sau prea mari pentru o pernă, trebuie să depună o plângere în scris în scris, în care să își detalieze preocupările. HUD recomandă ca această solicitare să nu fie inclusă în plata ipotecii, ci trimisă separat creditorului. HUD permite zilelor lucrătoare 20 ale creditorilor să răspundă și zilelor lucrătoare 60 pentru a ajunge la o rezoluție.
