Roth conversions ar părea a fi sfântul grail de investiții de pensionare. Odată ce ați luat deduceri privind contribuțiile la un IRA tradițional și ați urmărit creșterea acestor fonduri, se pare că este un truc mai bun pentru a muta acești bani într-un cont care nu este impozitat la pensionare și de care nu trebuie să faceți niciodată o distribuție. Din punct de vedere fiscal, este util să convertiți un IRA tradițional într-un Roth dacă credeți că rata de impozitare în timpul pensionării va fi mai mare decât este în timp ce lucrați sau dacă doriți să părăsiți IRA copiilor dvs.
Pensia este de zeci de ani
Când convertiți de la un IRA tradițional la un Roth, trebuie să plătiți impozitul pe venit pe banii pe care îi convertiți. Aceasta poate însemna un ban destul dacă transferați o sumă mare. Dacă sunteți, de asemenea, într-un grad ridicat de impozitare, durerea poate fi și mai gravă. Cu toate acestea, dacă intenționați să lăsați fondurile convertite în cont, oferindu-le decenii să crească, este mai probabil să vă recuperați din muscatura fiscală.
Pensie mai mare pentru impozitul pe pensie
IRA tradiționale sunt impozitate la retragere. În timp ce contribuțiile Roth IRA sunt impozitate, distribuțiile la pensionare sunt scutite de taxe. Mulți oameni se așteaptă ca veniturile lor impozabile - și, prin urmare, nivelul lor de impozitare - să atingă vârf în timpul anilor de muncă și să scadă, împreună cu veniturile acestora, la pensionare. Cu toate acestea, dacă, din cauza unei moșteniri, de exemplu, anticipați să plătiți rate mai mari ale impozitului pe venit în anii dvs. de mai târziu, transformarea proprietăților tradiționale ale IRA într-un Roth se poate dovedi prudentă.
Transferul de avere
Dacă vă așteptați la o moștenire sau vă așteptați să fi acumulat proprietăți sau investiții pentru a vă susține în timpul anilor dvs. de aur, este posibil să nu aveți nevoie de banii din IRA. S-ar putea să alegeți, în schimb, să transferați banii IRA copiilor dvs. În acest caz, convertirea este o noțiune excelentă. Un Roth IRA nu presupune să luați vreodată distribuții. Mai mult decât atât, puteți să păstrați bani în el cât timp trăiți. Aceste caracteristici îl fac pe Roth un instrument de calitate pentru transferul averii. Spuneți că transferați $ 100,000 de la un IRA tradițional la un Roth la vârsta de 35. Continuați să finantați Roth la nivelul maxim al contribuției anuale până când veți trece la 75. Părăsiți Roth soțului dvs. care îl tratează ca pe al său, continuând să adăugați bani și să asistați la creșterea constantă a contului. Când soțul tău trece și Roth se duce în sfârșit la copiii tăi, suma acumulată poate ajunge la șapte cifre.
Conversii parțiale
Decizia dvs. de conversie nu trebuie să fie tot sau nimic. Este posibil să mutați o parte din banii dvs. dintr-un IRA tradițional într-un Roth, dacă, de exemplu, doriți să lăsați doar o parte din banii dvs. IRA pentru copiii dumneavoastră. Pentru a ușura durerea taxei de conversie, puteți chiar să decideți să faceți o serie de conversii parțiale până când nu vă mutați toate banii tradiționali de IRA într-un Roth. Ultima strategie ar putea fi de asemenea utilă dacă o conversie totală vă va împinge într-o bandă mai mare de impozitare pe an.
