Plata extra pe o ipotecă vă economisește bani pe dobânzi.
Felicitări. Sunteți pe punctul de a vă salva o tona de interes și de a vă deplasa mult mai aproape de a vă dărui casa liberă și clară. Plătirea suplimentară a creditului ipotecar vă va duce la rapiditatea libertății financiare. Veți construi mai multe capitaluri proprii într-un ritm mai rapid și, în cele din urmă, vă veți bucura de sentimentul de securitate care vine din faptul că știți că banca nu mai are o plată în locul pe care îl numiți acasă. Dar, în funcție de circumstanțele dvs., plata în plus a ipotecii ar putea să nu fie întotdeauna cea mai inteligentă alegere. Dacă datorați mai mult în casa dvs. decât merită sau plătiți o rată scăzută a dobânzii, puteți obține un bang mai mare pentru buck dvs. prin investirea de numerar suplimentar în alte moduri.
Interes
Dobânzile la creditul ipotecar se calculează în fiecare lună pe soldul neplătit. Cu cât veți plăti mai mult soldul, cu atât mai puțin va fi calculat. Plătind în plus pe ipotecă, veți plăti în ultimul timp o dobândă mai mică băncii pe întreaga durată a împrumutului. Pentru anii 10 trecut, ați cumpărat casa dvs. în programul de amortizare al băncii. Plata suplimentară a creditului ipotecar reduce cuantumul dobânzii pe care ați plăti-o în mod regulat, deoarece plățile suplimentare se aplică în schimbul plății soldului principal.
Ce veți salva
Să presupunem că aveți o ipotecă pentru $ 90,000 la o rată a dobânzii de 6.5 la sută. Dacă ați efectuat plăți regulate în ultimii ani 10 pe o ipotecă de la 30 pe an, soldul dvs. ar fi acum în jur de $ 76,000. Dar, în acest interval de timp, ați plătit banca aproximativ $ 54,000 în interes, în timp ce soldul împrumutului a scăzut cu doar $ 13,700. Dacă ați adăugat o sumă suplimentară de $ 50 pe lună pentru plata regulată a ipotecii de $ 586, ați ras cu șase ani în afara ipotecii evitați să plătiți $ 7,100 în interes.
O ipotecă 15 an
Dacă aveți o ipotecă 15 pe an, vă aflați pe drumul spre un echilibru zero. Cu toți factorii fiind aceiași ca ultimul exemplu, după 10 ani, vă aflați la un echilibru de $ 40,000 după ce ați plătit aproximativ $ 38,700 în interes. Prin adăugarea a câte un extra $ 50 pe lună la plata regulată a ipotecii dvs. de $ 784, ați putea achita ipoteca în trei ani, în loc de cinci și salvați $ 1,200 în plățile de dobânzi către bancă.
Deducerea dobânzii ipotecare
Legea fiscală permite proprietarilor de locuințe care își dau în evidență deducerile pentru a deduce dobânzile aferente ipotecilor, dar unii consilieri financiari care susțin un stil de viață fără datorii spun că sunteți în continuare mai bine să vă plătiți creditul ipotecar. Presupunând că sunteți într-o limită de impozitare procentuală 25, dacă plătiți $ 10,000 în interes, obțineți o pauză de taxă de $ 2,500. Dar dacă nu ai niciun credit ipotecar, vei fi în continuare $ 7,500 înainte. Pe de altă parte, o rată 6 procentuală a dobânzii la credit ipotecar vă costă doar aproximativ 4.5 la sută sau mai puțin, dacă detaliați. Dar chiar și fără spargerea impozitelor, ipotecile sunt legate de cea mai ieftină formă de credit.
Contra pentru plata datoriilor
Poate doriți să vă reconsiderați plata suplimentară a creditului ipotecar când ratele dobânzilor se situează la niveluri scăzute istoric, așa cum au fost date publicității în mai 2012. Este posibil să fiți mai bine să refinanțați ipoteca dacă rata dobânzii pe care o plătiți este mai mare decât cea pe care băncile o oferă în prezent. Dacă aveți o rată scăzută a creditelor ipotecare, ați putea obține o rentabilitate mai bună asupra sumei pe care ați efectua-o în plățile suplimentare prin investirea banilor pe piața bursieră, ceea ce a însemnat o rentabilitate de 7 la sută pe an de la 1950 la 2009, conform standardului & Poor's. Alte motive pentru care ar putea să nu fie o idee bună să plătiți suplimentar la ipotecă sunt dacă datorați mai mult pe ipotecă decât casa este în valoare sau simțiți că există o șansă să-ți pierzi locul de muncă.
