Este cu siguranță un downer când îți dai seama că câștigul tău ipotecar este mai mult decât echilibrul stabilit. Când vă uitați la ipoteca dvs., este normal să credeți că dacă ați împrumutat $ 200,000, trebuie să plătiți doar acel $ 200,000. Cu toate acestea, atunci când țineți seama de dobânda acumulată, de taxele de anulare și de administrare și de penalitățile de plată anticipată, veți realiza că datorați cu mult mai mult decât ați împrumutat. Cu cele mai multe refinanțe, veți răscumpăra suma pe care o datorezi, plus toate taxele suplimentare în noul împrumut. De fapt, nu puteți refinanța numai pentru ceea ce vă datorezi echilibrului dvs. dacă nu vă ocupați de restul de buzunar.
Interes
O ipotecă acumulează dobândă zilnic. Pentru fiecare zi există obligația dvs., banca plătește dobândă, cunoscută ca per diem. Chiar dacă plătiți în fiecare lună, încă mai aveți datorie pentru fiecare zi până la următoarea plată. Când solicitați o cifră de plată, acesta include dobânda de la data la care a fost aplicată ultima dvs. plată până la data plății împrumutului. Deci, dacă vă plătiți creditul ipotecar pe 15th of the month, dar interesul dvs. este plătit prin 10th. Va trebui să plătiți încă cinci zile de dobândă atunci când închideți împrumutul. Pentru a evita acest lucru în noul dvs. împrumut, trebuie să ieșiți din buzunar. Dacă mergeți pe acest traseu, este o idee bună să vă programați închiderea cât mai aproape posibil de data ultimei plăți.
Plata anticipată
Plățile anticipate pot fi considerate mari atunci când se refinanțează un împrumut. Atunci când o bancă aprobă o ipotecă 20 sau 30 ani, se așteaptă să colecteze dobândă pentru acel împrumut pentru ani 20 sau 30. Cu cât veți plăti mai devreme, cu atât valoarea creditului dvs. va fi mai mică la bancă. Pentru a diminua impactul pierderii împrumutului, banca va institui o penalitate de plată anticipată. Dacă refinanțați cu un alt creditor, trebuie să plătiți un procent din soldul principal ca o pedeapsă. De exemplu, pentru un împrumut de $ 200,000 cu o penalizare de plată în avans de cinci procente, veți plăti băncii $ 10,000. Aceasta poate fi o sumă mare pentru a fi nevoită să te supui singură. Dacă nu puteți ieși din buzunar, aveți două opțiuni pentru a evita rularea în noul împrumut. Poți negocia cu banca să o elimini. Mult noroc cu asta. Sau va trebui să așteptați până la expirarea pedepsei cu plată anticipată. Verificați nota biletului original pentru detalii.
Taxe de anulare
Când refinantezi un credit ipotecar, creditorul tău existent anulează garanția cu funcționarul județean. Costul pentru trimiterea prin poștă și anularea creditului ipotecar este validat în suma dvs. de plată. Deși este de obicei o sumă nominală, nu mai mult de $ 100 sau cam asa ceva, ar fi în continuare bani în plus față de ceea ce deja datorați. Pentru a evita să adăugați acest lucru la noul împrumut, solicitați creditorului să trimită direct către dvs. ipoteca aprobată pentru anulare. Puteți lua documentul la grefierul județean și puteți plăti taxa de înregistrare chiar acolo. Este un pic mai mult efort din partea dvs., dar nu va adăuga balanței principale.
Alte costuri
În funcție de tipul de împrumut și de situația dvs. cu împrumutătorul pot exista taxe suplimentare pe care va trebui să le plătiți din buzunar pentru a evita adăugarea la soldul pe care îl datorezi. Unele bănci percep o taxă mică, între $ 25 și $ 75 pentru trimiterea prin fax a unei scrisori de plată. Dacă aveți vreo taxă târzie, va trebui să plătiți aceste împrumuturi. De asemenea, creditorii adaugă uneori taxe diverse pentru elementele neplătite, cum ar fi taxele legale, aprecierile sau taxele. Examinați-vă cu atenție scrisoarea dvs. de plată pentru a vedea exact cât va trebui să faceți ponei pe cont propriu pentru a evita refinanțarea pentru mai mult decât ceea ce datorați.
