Creditele soțului dvs. au cel mai mare impact dacă solicitați o ipotecă comună.
Să te căsătorești nu creează în mod magic un raport de credit comun din două separate. Istoria dvs. de credit este în continuare a ta, iar soțul tău e încă al lui. Ele nu se combină, decât dacă și până când nu iei împreună un împrumut comun. Chiar și atunci, numai acel cont apare pe ambele dvs. istorii.
Conturi comune
Când vine vorba de credit, e scorul tău, e scorul soțului tău și e istoria comună. De exemplu, cardul de credit pe care l-ați înscris înainte de a fi căsătorit apare numai în raportul dvs. de credit. Împrumutul dvs. de student al soțului pe care l-ați luat în timpul căsătoriei, dar în numele său unic apare numai pe el. Cu toate acestea, un împrumut de mașină pe care îl scoateți împreună apare în ambele rapoarte de credit. Prin urmare, dacă solicitați o ipotecă pe cont propriu, scorul dvs. de credit va depinde de cardul dvs. de credit și de împrumutul pentru mașină, dar împrumutul studentului nu va avea niciun efect asupra aprobării dvs. sau a ratei dobânzii. Chiar dacă soțul dvs. a dat faliment la împrumutul student, nu va afecta deloc ipoteca.
Cererea pentru o ipotecă comună
Aplicarea pentru o ipotecă comună este o chestiune complet diferită. Nu există un răspuns ușor referitor la modul în care scorul sotului dvs. ar putea afecta procesul deoarece creditorii diferiți folosesc diferite criterii. Dacă scorul dvs. de credit este 700 și sotul dvs. este 580, unele companii ipotecare vor baza aprobarea împrumutului și rata dobânzii la scorul său 580 - cel mai mic. Alți creditori vor folosi scorul co-debitorului care câștigă mai mult, deci dacă câștigați $ 75,000 pe an și soțul dvs. câștigă $ 50,000, aceste companii vor merge cu scorul dvs. 700. Totuși, alții vor colecta fiecare rapoarte de la toate cele trei agenții de credit majore, vor stabili scorul mediu al fiecăruia, apoi vor folosi cele mai mici. Utilizarea scorului 580 al soțului dvs. poate avea o mare diferență - doar procentul 3 din toate ipotecile este aprobat pentru debitori în acest interval, în timp ce un scor 700 crește șansele de aprobare la mai mult de 23 la sută.
Opţiuni
Nu există nici o lege care să spună că tu și soțul tău trebuie să iei o ipotecă împreună. Dacă aveți scorul de credit mai mare, puteți aplica pentru ipotecă pe cont propriu, dar există câteva capturări. Nu poți calcula venitul soțului tău dacă faci asta; aprobarea se bazează în întregime pe ceea ce câștigi. Conturile dvs. deținute în comun vor adăuga datoriilor către acelea care au numele dvs. unic atunci când creditorul determină raportul dvs. venit / datorie. În plus, sotul dvs. poate să renunțe legal la dreptul de proprietate asupra locuinței printr-o faptă adițională înainte de aprobarea împrumutătorului.
excepţii de
Multe dintre regulile obișnuite ies din fereastră dacă locuiți într-unul dintre cele nouă state comunitare - California, Wisconsin, Texas, Louisiana, Arizona, Idaho, Nevada, Washington și New Mexico. În aceste state, nu contează ce soț are un împrumut în timpul căsătoriei. Chiar dacă un cont este în numele unic al soțului dvs., este o datorie maritală comună. Sunteți ambii la fel de responsabili pentru aceasta - și înregistrarea sa de plată - s-ar putea înscrie în raportul dvs. de credit.
