Sancțiunile de refinanțare pot fi atât de grave încât să saboteze viabilitatea financiară a unui împrumut de refinanțare ipotecară.
Dacă îl jucați inteligent, puteți salva un teanc de bani prin refinanțarea ipotecii pentru una cu condiții și condiții mai bune. Înainte de a vă împrumuta vechiul împrumut de locuință pentru un nou strălucitor, totuși, este vorba de a determina ce sancțiuni ipotecare sunteți obligat să plătiți. Acest lucru vă va ajuta să calculați costul real al refinanțării creditului ipotecar și să decideți dacă o refinanță este în interesul dvs. și al familiei dvs.
Plăți anticipate
Creditorii nu apreciază, în general, debitorii care își plătesc mai devreme ipotecile. Plata anticipată se traduce în venituri pierdute din dobânzi. Creditorii vor merge atât de departe încât să descurajeze clienții să refinanțeze prin includerea clauzelor de penalizare în avans în contractele ipotecare. Dacă un creditor plătește numai o amendă de plată anticipată dacă refinanțezi, se numește o pedeapsă moale. În cazul în care creditorul percepe pedeapsa, indiferent de motivul pentru care plătiți anticipat - cum ar fi vânzarea casei dvs. - se numește o pedeapsă dificilă.
A costat
În timp ce penalitățile de plată variază în funcție de cost, acestea nu sunt niciodată ieftine. Luați-le în considerare o versiune a unui contract bancar: acestea sunt concepute să vă păstreze loialitatea sau să plătiți prețul. Potrivit unui raport al Biroului de reglementare a creditelor de consum din Maine, o pedeapsă tipică de plată anticipată vă va determina să întoarceți suma 5 din soldul împrumutului. Pentru a ilustra, dacă refinanțați o ipotecă de $ 100,000 și aveți o penalizare 5 la plată procentuală, vă va costa $ 5,000 doar pentru a obține din sub ipoteca dvs. existentă.
Legalitate
Plățile anticipate reprezintă o problemă spinoasă în industria împrumuturilor. Unii consideră că aceștia reprezintă o tehnică de creditare ruinată, motiv pentru care în multe state sunt fie ilegale, fie strict reglementate. Alaska, Hawaii, Iowa, New Jersey, Oklahoma și Kansas interzic împrumutătorilor să plătească penalități în avans. Alte state, cum ar fi Colorado, California, Illinois, Indiana, Michigan și Minnesota, permit penalități în avans, dar restricționează utilizarea lor după primele 24 luni ale unui împrumut. Pe de altă parte, împrumuturile asigurate de guvernul federal - cum ar fi Freddie Mae, Freddie Mac și împrumuturile FHA - nu au voie să perceapă penalități de avans în împrumuturile lor, indiferent de legea statului.
Plăți anticipate și impozite
Căptușeala de argint a unei penalități de plată anticipată a creditelor ipotecare vă permite să declarați costul ca parte a deducerii obișnuite a impozitelor pe credite ipotecare. Când depuneți declarația dvs. fiscală, includeți pedeapsa pentru plata anticipată pe linia 10 din planul A al formularului dvs. 1098. Această indemnizație nu se aplică în cazul în care creditorul vă percepe o penalizare pentru un anumit serviciu legat de ipoteca dvs., cum ar fi reducerea ratei dobânzii ipotecii de refinanțare.
