Cunoașterea raportului dvs. datorie-venituri vă poate ajuta să vă calificați pentru un împrumut ipotecar.
Înainte de a aplica un împrumut ipotecar, va trebui să vă asigurați că câștigați suficient pentru a vă califica pentru suma creditului pe care îl solicitați. Creditorii ipotecare folosesc un raport numit raportul datorie-venituri pentru a determina dacă câștigați suficient pentru a vă califica pentru un anumit împrumut ipotecar. Raportul dintre datorie și venituri compară suma pe care o câștigi cu suma pe care o datorezi creditorilor. Cunoașterea acestui număr vă poate ajuta să stabiliți cât de mult vă puteți permite casa pentru salariul dvs.
Definiție
Raportul dintre datorie și venit este suma salariului dvs. (și a oricărui alt venit) care este cheltuit pentru datoriile dvs. Nu sunt incluse în calcule lucruri cum ar fi facturile alimentare și cele de uz casnic, dar sunt incluse plățile ipotecare, impozitele la casa dvs. și asigurarea casei. Venitul utilizat în calcule este venitul dvs. brut - venitul dvs. înainte de impozitare. Raportul dintre datorie și venit este exprimat ca procent - procentul veniturilor dvs. cheltuite pentru datorie. Cu cât procentul este mai mic, cu atât mai bune sunt perspectivele de obținere a creditului ipotecar. Creditorii folosesc două tipuri de calcul pentru a ajunge la un raport datorie-venit: venitul din front și venitul din back-end.
Front-end Venit
Venitul dvs. din partea front-end este cea mai mare proporție din venitul dvs. lunar, care poate fi folosit în siguranță pentru plata ipotecii. Acest număr este calculat prin luarea în considerare a costurilor totale ipotecare lunare, inclusiv plata ipotecii, impozitele, taxele proprietarului, plățile de asigurare de bunuri și ipoteci etc. și împărțirea acestui număr la venitul dvs. lunar brut. Suma care rezultă este cea mai mare parte a banilor pe care creditorul le crede că îți permite să-ți dedici ipoteca în fiecare lună. Majoritatea creditorilor vor căuta un raport de front-end de aproximativ 33 la sută sau mai mic. Administrația federală a locuințelor (FHA), care garantează împrumuturi pentru mulți cumpărători pentru prima dată cu credite necorespunzătoare, caută un raport de front-end nu mai mare decât procentul 29.
Venit din back-end
Venitul dvs. din back-end ține cont de întreaga datorie lunară, nu numai de datoriile dvs. ipotecare. Pentru a calcula această cifră, mai întâi adăugați toate datoriile dvs. lunare, inclusiv costurile totale ipotecare lunare, precum cele de mai sus, plățile prin carduri de credit, creditele pentru autoturisme, împrumuturile pentru studenți, aceasta cu venitul total brut lunar. Creditorii caută, de obicei, o rată a veniturilor din back-end nu mai mare de 38 la sută, deși FHA va aproba împrumuturile ipotecare persoanelor cu un raport back-end la fel de mare ca procentul 40.
Ipoteca maximă la plata
De asemenea, puteți calcula cu ușurință cea mai mare plată lunară ipotecară pe care o puteți permite pentru salariul dvs. Pentru a vă găsi maximul de front-end, divizați mai întâi venitul brut brut de către 12 (deoarece există 12 luni în anul). Apoi înmulțiți acest număr cu raportul maxim permis în mod normal: 33 (0.33). Pentru a determina maximul din back-end, multiplicați venitul brut lunar cu 38% (0.38). Apoi scădeați toate plățile lunare obișnuite ale datoriilor de la numărul rezultat. Ceea ce este rămas este plata maximă lunară ipotecară pe care majoritatea creditorilor le vor aproba.
