Utilizarea punctelor oferă flexibilitate ratelor și termenelor ipotecare.
După ce ați vorbit cu un creditor ipotecar, aveți acum câteva opțiuni de făcut. Este mai bine să plătiți puncte și să obțineți o rată mai mică sau ar trebui să păstrați banii în numerar și să alegeți să obțineți un credit ipotecar fără puncte și o rată a dobânzii mai mare? Punctele de plată sunt uneori numite "cumpărarea" ratei. Adună-ți faptele, cifrele și calculatorul de plată a creditelor ipotecare pentru a determina care cale are cel mai mare sens pentru tine.
Puncte și rate
Un punct este procentul 1 din suma creditului. Punctele de reducere reprezintă costul cumpărării unei ipoteci până la o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, tipul dvs. de ipotecă citează rata curentă a ipotecii la 5%. De asemenea, el vă spune că puteți plăti punctele 2 și cumpărați rata până la valoarea 4.5. Pe un împrumut de $ 200,000, costul pentru a obține rata mai mică ar fi $ 4,000. Creditorul dvs. ar putea oferi o gamă de rate de împrumut posibile cu costuri corespunzătoare punctului de reducere pentru a obține un împrumut la aceste rate.
Calculați plățile ipotecare
Pentru a determina dacă cumpărarea în jos a ratei de credit ipotecar are sens financiar, aveți nevoie de sumele de plată pentru cele două rate diferite. Utilizați un calculator ipotecar online sau cereți ofițerului de credit să calculeze plățile. Pentru a ilustra cu exemplul curent, o ipotecă de $ 200,000, 30 pe an la 5% are o plată de împrumut de $ 1,073.64. La 4.5 la sută, plata va fi de $ 1013.37. În acest caz, cumpărarea ratei salvează suma de $ 60.27 pe lună pentru plată
Perioada de rambursare
Împărțiți costul punctelor de reducere cu economiile lunare de plată pentru a afla cât timp este nevoie pentru a câștiga costul punctelor. În exemplu, suma de $ 4,000 împărțită la $ 60.27 înseamnă că va fi 66 luni sau 5 1 / 2 ani pentru a recupera costul punctelor la rata mai mică. Dacă țineți mai mult casa și împrumutul, cumpărarea ipotecii are sens. Dacă ați încheiat vânzarea sau refinanțarea împrumutului în mai puțin de perioada de rambursare, nu ați beneficiat integral de cumpărarea ratei ipotecare.
Plata calificată
Un motiv alternativ de a cumpăra o rată ipotecară este obținerea unei plăți mai mici pentru calificarea creditelor. Creditorii folosesc linii directoare privind datoriile la venit care stabilesc o limită pentru o plată în funcție de venitul dvs. În cazul în care rata de ipotecă obișnuită, plata vă pune puțin peste rată, plătiți puncte pentru a vă reduce rata și plata și pentru a vă permite să vă calificați pentru împrumut.
