IRA și anuitățile variabile sunt modalități de a construi un ouă de cuib de pensii.
Dacă doriți să economisiți bani pentru pensie, anuitățile variabile și aranjamentele tradiționale individuale de pensionare sunt opțiuni avantajate în mod fiscal. Ambele amână impozitele pe câștiguri până când nu iei banii. Cu toate acestea, dincolo de amânarea impozitelor, IRA și anuitățile variabile sunt foarte diferite în ceea ce privește structura, costul și modul în care banii sunt în cele din urmă taxați. Care dintre ele este mai bună pentru dvs. este o alegere financiară personală, bazată pe obiectivele dvs. financiare, situația fiscală, vârsta și alți factori.
Structura
Dacă doriți o gamă largă de opțiuni de investiții, o IRA poate fi o alegere mai bună pentru dvs. decât o anuitate variabilă. IRA pot investi în aproape orice, de la acțiuni și obligațiuni la fonduri mutuale și certificate de depozit. Doar câteva tipuri de investiții - inclusiv asigurare și colecții - nu pot fi achiziționate într-un IRA. Anuitățile variabile oferă doar o gamă destul de limitată de fonduri mutuale "subaccounts". De obicei, subconturile acoperă opțiuni de investiții largi - cum ar fi conturile de creștere, constând în principal din stocuri sau din conturi de venit, în mare parte alcătuite din obligațiuni. Cu toate acestea, deoarece anuitățile variabile sunt emise de companiile de asigurări, de obicei, veți alege doar de la subconturile gestionate de compania de asigurări în sine sau de societățile de fonduri mutuale afiliate.
A costat
Costurile în cadrul unei anuități variabile sunt de obicei mult mai mari decât într-un IRA. Multe IRA sunt gratuite, costurile dvs. fiind doar comisioanele pentru produsele pe care le cumpărați și le vindeți în cadrul contului. Anuitățile variabile percep comisioane anuale care adesea depășesc procentul 2 anual și pot ajunge la un nivel de 4 la sută pe an. Dacă vă decideți să vă vindeți anuitatea în primii câțiva ani, vă veți confrunta cu o taxă de predare la fel de mult ca procentul 7. Dacă decideți că nu mai doriți un IRA, va trebui să vindeți investițiile pe care le aveți în cont, dar de obicei nu vă va costa nimic pentru a închide contul.
Contribuții
Puteți obține adesea o deducere fiscală pentru banii pe care îi puneți într-un IRA tradițional. Acest lucru nu este valabil dacă dvs. sau soțul dvs. sunteți acoperit de un plan de pensionare angajator, cum ar fi un 401 (k), și aveți un venit care depășește limita IRS. Cu toate acestea, mulți contribuabili pot deduce întreaga sumă a contribuțiilor lor IRA. O anuitate variabilă este finanțată cu bani după impozitare. Aceasta înseamnă că nu veți obține o deducere fiscală pentru niciun ban.
Retrageri
Veți întâlni persoana impozabilă atunci când luați bani fie dintr-un IRA tradițional, fie dintr-o anuitate variabilă. Stingul ar putea fi mai mare cu un IRA, totuși. Doar dacă nu ați făcut nicio contribuție după impozitare la IRA, care este destul de rară, veți datora impozitul pe venit din contul dvs. Cu o anuitate variabilă, contribuțiile dvs. au fost deja impozitate, astfel încât să nu mai plătiți impozit. Cu toate acestea, veți plăti impozitul pe veniturile dvs. O formulă cunoscută sub numele de "raportul de excludere" determină procentul din retragerile dvs. anuale de variabilitate care sunt impozabile. Pentru ambele anuități și IRA, veți datora un procent suplimentar de 10 în taxa de penalizare, dacă nu sunteți sub vârsta de 59 1 / 2 atunci când luați bani.
