Aplicarea pentru o ipotecă este descurajantă, dar cumpărarea propriei locuințe merită deranjată. fi greu, mai ales dacă nu sunteți familiarizați cu împrumuturile lingo. Dacă vă întrebați cum diferă împrumuturile convenționale de împrumuturile de portofoliu, răspunsul constă în destinațiile finale ale împrumuturilor. Din punctul dvs. de vedere, împrumuturile convenționale au reguli dure și rapide, în timp ce împrumuturile de portofoliu vă oferă mai multă libertate.
Oferta de împrumut
Creditorii păstrează împrumuturi de portofoliu în cărțile lor, dar vinde împrumuturi convenționale către întreprinderi care comercializează împrumuturi ca valori mobiliare. Legile federale impun băncilor să păstreze o anumită sumă de numerar la dispoziție pentru a acoperi pierderile legate de împrumuturile neachitate. Deoarece băncile nu au numerar nelimitat, guvernul federal a sponsorizat două entități - Fannie Mae și Freddie Mac - care cumpără împrumuturi bancare. Aceste întreprinderi pachet mii de credite și apoi vinde obligațiuni susținute de împrumuturile către investitori. Pe scurt, investitorii din întreaga țară au un pachet de proprietate în împrumutul dvs. de locuință. Împrumuturile de portofoliu sunt datoriile pe care băncile le țin în cărțile lor pe durata termenului de împrumut.
Orientări
Deoarece Fannie Mae și Freddie Mac cumpără împrumuturi de la mai mulți creditori, există legi stricte pentru a se asigura că toate acestea creditorii scriu împrumuturi în același mod. Începând cu anul 2012, aceste entități cumpără numai credite ipotecare pentru o singură familie cu solduri mai mici de 417.000 de dolari, cu excepția cazului în care locuiți în anumite zone cu costuri ridicate, cum ar fi Hawaii, unde limitele împrumuturilor sunt mai mari. Dacă efectuați o plată în avans mai mică de 20%, trebuie să cumpărați o asigurare ipotecară privată pentru a proteja investitorii împotriva neîndeplinirii obligațiilor. O limită de finanțare de 80% limitează împrumuturile pe mai multe case, deși Fannie Mae și Freddie Mac pot finanța până la 95% în unele case.
Împrumuturi de portofoliu
Când îți iei un împrumut de portofoliu, nu trebuie să plătești pentru asigurare ipotecară; creditorul își asumă riscul implicit atunci când scrie împrumutul. Băncile își pot face propriile reguli pentru aceste împrumuturi interne, astfel încât un împrumut de portofoliu să depășească limitele Fannie Mae și Freddie Mac. Băncile mari oferă uneori 100% finanțare pentru împrumuturile de portofoliu, ceea ce înseamnă că aceste împrumuturi sunt atractive pentru persoanele care au foarte puține bani în schimb. În timpul crizelor economice, băncile au redus împrumutul de portofoliu, astfel încât aceste împrumuturi nu sunt la fel de ușor disponibile.
Considerații
