Creditele ipotecare subprime sunt folosite de persoanele care au dificultăți în obținerea împrumuturilor cu dobândă primară.
Un credit ipotecar subprime este un împrumut efectuat la rate mai mari decât rata de împrumut primar, de obicei pentru debitorii cu un rating de credit slab, care nu se pot califica pentru rate de împrumut mai mici. Din cauza ratingurilor lor slabe de credit, debitorii ipotecilor subprime sunt, de obicei, considerați că au un risc mai mare de a nu-și mai putea rambursa împrumuturile, justificând astfel rate mai mari. Creditele subprime au fost acuzate de accidentele de locuințe și au ajuns repede în ultimii ani.
Imprumutatul cu grad ridicat de risc
Subprime creditele ipotecare sunt utilizate cel mai frecvent de către persoanele cu rating scăzut de credit. Toate ratingurile de credit variază de la 300 la 850. Evaluarea dvs. de credit ține cont de lucruri cum ar fi plățile cu facturi întârziate, datorate unor sume mari pe carduri de credit sau care au alte datorii nesecurite mari, falimente anterioare, hotărâri judecătorești, reposcesiuni și garanții contra proprietății tale. Potrivit Centrului Federal de Informare al Cetățenilor, un scor mai mic decât 600 indică un risc ridicat pentru creditori și "ar putea duce creditorii să vă perceapă rate mult mai mari sau să vă împiedice aplicarea creditului". Creditorii subprime se specializează în furnizarea de împrumuturi ipotecare unor astfel de debitori .
Beneficii
Principalul beneficiu al unui împrumut cu împrumuturi subprime este că este disponibil pentru debitori care nu se califică pentru credite cu dobândă primară și poate fi singura opțiune pentru cei care au declarat faliment sau au datorii mari. Rata primei împrumuturi, sau rata primară a dobânzii, se bazează pe dobânzile pe care băncile le percep pe clienții lor cei mai de încredere. Este legată de rata la care băncile împrumuta bani peste noapte unul altuia. Finanțarea subprime permite, de asemenea, ratele de îndatorare mai mari decât finanțarea tradițională. Creditorii ipotecari convenționali vor acorda, de obicei, doar împrumuturi persoanelor care au o rată a datoriei față de venit în jurul valorii de 40, în timp ce creditorii subprime vor acorda adesea împrumuturi de până la 50 la sută.
Inconvenientele
Împrumuturile convenționale sunt oferite în mod obișnuit ca ipoteci cu rată fixă 20 sau 30 sau ca rate ipotecare ajustabile, unde rata este stabilită pentru primii câțiva ani și apoi stabilită la rata inițială plus o marjă. Creditele subprime, dimpotrivă, sunt aproape întotdeauna ajustabile numai și au o marjă mult mai mare decât împrumuturile ajustabile la rata primară. Comisioanele pentru ipotecă sunt, de asemenea, mai mari pentru împrumuturile subprime și există adesea o pedeapsă mare de plată anticipată. Creditorii subprime stabilesc tarifele pentru debitorii individuali, folosind o evaluare a prețurilor bazată pe riscuri, în care ratingul de credit al celui mai rău debitor, cu atât vor fi mai mari ratele și taxele. Unele împrumuturi subprime vin și cu plăți balonale - o singură plată foarte mare - după o perioadă de timp.
2 / 28 și 3 / 27
Credit ipotecar 2 / 28 și 3 / 27 (ARM) sunt un tip comun de ipotecă subprime. În ipoteca 2 / 28, rata este fixă timp de doi ani, iar în 3 / 27 este fixată timp de trei ani. După această perioadă, rata este resetată la cursul principal (sau o rată similară) plus o marjă, pentru restul perioadei de împrumut. Deși rata inițială poate fi mai mică decât prima rată de împrumut, marjele acestor împrumuturi tind să fie mult mai mari decât la creditele ajustabile la rata primară, iar rezultatul este că rata de împrumut poate să scadă considerabil după perioada inițială de doi sau trei ani . Aceste tipuri de împrumuturi pot fi utile pentru persoanele care intenționează să-și vândă proprietatea după perioada inițială sau pentru persoanele care își pot construi ratingul de credit și refinanța după perioada inițială.
