Ce diferență poate avea un punct procentual sau două.
O ipotecă de origine nu este ca cele mai multe alte datorii. Sumele de bani implicate sunt atât de mari, iar împrumutul durează atât de mult încât o ajustare aparent mică în termenii împrumutului se poate transforma într-o economie imensă. Atunci când dăruiți cu termenii datoriei dvs. de origine fără a schimba cu adevărat suma pe care o datorați, o numiți "o refinanță dreaptă" și poate fi o bonă dreaptă.
Refinantarea
Refinanțarea este doar un termen scurt pentru înlocuirea unui împrumut (sau a unui set de împrumuturi) cu un alt împrumut (sau set de împrumuturi), sperăm că în termeni mai avantajoși împrumutatului. Când îți refinci ipoteca, îți iei o ipotecă nou-nouasă în casa ta și folosind banii pentru a plăti datoria existentă.
Straight vs. Cash-Out
O refinanțare la domiciliu se încadrează în mod obișnuit într-una din cele două categorii: drept sau cash-out. Într-o refinanță dreaptă, ieșiți din proces cu aceeași sumă ca înainte, dar termenii împrumutului sunt diferiți. În cele mai multe cazuri, oamenii fac o refinanță dreaptă pentru a obține o rată a dobânzii mai bună, ceea ce le poate salva zeci de mii de dolari în plățile viitoare. Într-o refinanță de lichidare, ieșiți din datorie mai mult decât înainte, pentru că ați convertit o parte din capitalul dvs. de acasă la numerar în timpul refinanțării. De exemplu, spuneți că datorați $ 150,000 unei case în valoare de $ 200,000, ceea ce înseamnă că aveți $ 50,000 în capitaluri proprii. Într-o refinanță de retragere, ați putea lua un nou împrumut pentru $ 160,000, din care $ 150,000 merge să plătească ipoteca originală și $ 10,000 devine numerar în buzunar. Numai acele bani nu au scăzut din cer. A ieșit din casa dvs. de capital, care cade de $ 10,000 la $ 40,000.
Economie
Economiile disponibile dintr-o refinanțare directă depind de cât de mult puteți scădea rata dobânzii și cât timp rămâne pe ipoteca originală. Spuneți că ați inițiat o ipotecă 30 an pentru $ 150,000 la 6 interes procentual. Plata dvs. ipotecară lunară va fi de aproximativ $ 900. După cinci ani, încă veți datora circa $ 140,000, iar în restul de 25 ani, veți plăti aproximativ $ 130,000 în interes față de principalul care rămâne. Acum spuneți că ați făcut o refinanță dreaptă pentru soldul curent de $ 140,000, dar de data aceasta la interesul 4.5 la sută, și o faceți peste 25 ani, pentru a se potrivi cu termenul rămas al ipotecii curente. Noua dvs. plată lunară va fi de aproximativ $ 780, o economie de aproximativ $ 120 pe lună. În următorii 25 ani, plățile totale de dobânzi vor fi de aproximativ $ 93,500 - o economie de peste $ 35,000. Ce diferență poate avea numărul de puncte procentuale 1.5.
Alte motive
Deși economiile de dobânzi sunt un motiv suficient pentru a face un "refi" drept, puteți găsi alte motive imperioase pentru a schimba vechea datorie la domiciliu pentru o datorie strălucitoare la domiciliu. S-ar putea să aveți un credit ipotecar cu rată de ajustare, care are plăți care se ridică și coboară, și doresc garanția unui împrumut cu rată fixă. Dacă aveți mai mult de un credit ipotecar sau un împrumut de origine în plus față de împrumutul inițial, o refinanțare directă vă permite să consolidați acea datorie la domiciliu într-un singur împrumut. Puteți face chiar și o refinanță directă pentru a aborda problemele familiei - pentru a adăuga un nou soț sau partener la ipotecă sau pentru a lua numele altcuiva pe ea.
