Ratele fixe ipotecare și ARM-urile au avantaje și dezavantaje.
Acum, că ați decis să vă cumpărați prima casă, aveți multe decizii și multe dintre termenii legați de ipotecă. Poate că cea mai mare decizie ipotecară după alegerea casei este tipul de ipotecă pe care trebuie să-l primiți - o ipotecă cu rată fixă sau un credit ipotecar ajustabil, numit și ARM. Creditele ipotecare cu rată fixă sunt mai ușor de înțeles, dar ARM-urile pot fi o afacere mai bună.
Rata fixa
Creditul ipotecar tradițional este o rată fixă, ceea ce înseamnă că rata dobânzii și plata lunară rămân aceleași pe întreaga durată a împrumutului. O ipotecă cu rată fixă este o alegere sigură pentru debitorii conservatori și o persoană ușor de înțeles pentru cumpărătorii de case de prima dată. O ipotecă cu rată fixă se potrivește, de asemenea, proprietarilor de locuințe care intenționează să rămână în casă pentru o perioadă lungă de timp. Nu trebuie să vă faceți griji că plățile dvs. cresc datorită creșterii ratelor dobânzilor. O rată fixă oferă pacea minții împrumutătorilor.
ARM
Un ARM este atractiv pentru mulți cumpărători acasă, deoarece de obicei începeți cu o rată a dobânzii mai mică și o plată lunară decât ați face dacă ați opta pentru un credit ipotecar cu rată fixă. Cu toate acestea, rata dobânzii și plata dvs. pot crește rapid cu un ARM. Dacă sunteți sigur că vă puteți permite majorarea plăților sau dacă intenționați să vă vindeți casa în câțiva ani, luați în considerare un ARM.
Refinanțează
Unele ARM vă permit să convertiți la o rată fixă pentru o taxă. Asigurați-vă că puteți face acest lucru înainte de a semna documentația. Cu toate acestea, Rezerva Federală avertizează că este posibil ca consumatorii să nu poată converti înainte de majorarea ratei dobânzii și a plăților lunare. De asemenea, este posibil să nu vă calificați deloc dacă valoarea dvs. de origine sau venitul dvs. scade. Puteți refinanța și o ipotecă cu rată fixă dacă ratele scad, dar trebuie să plătiți costurile de închidere.
Creditorii știm
ARM-urile sunt mai greu de înțeles decât ipotecile cu rată fixă. Dacă tu și partenerul vostru mergeți la un împrumut umbros sau dărâmător, puteți fi prins în semnarea unui lucru pe care nu-l înțelegeți cu adevărat. Cu ARM, creditorii au mai multă flexibilitate în stabilirea limitelor dobânzilor sau a marjei care se adaugă la rata indicelui; cumpărătorii nesofisticați ar putea fi de acord cu ratele mai mari în mod inutil. Un alt exemplu este faptul că anumite ARM sunt credite de amortizare negative. Plățile pentru aceste împrumuturi sunt foarte scăzute, ceea ce atrage debitori lipsiți de susținere. Dar, motivul pentru care plățile sunt scăzute se datorează faptului că acoperă doar o parte din dobânzile datorate. Ceea ce nu plătiți devine rulat în soldul principal. Poți să-ți dai mai mulți bani decât ai făcut la închidere. Unele moduri de a constata un creditor umbros, potrivit MSN Money, sunt dacă împrumutătorul vă împinge să acceptați termeni pe care nu vă puteți întâlni în mod realist, vă cere să semnați formulare goale pentru a "grăbi lucrurile", vă îndeamnă să împrumutați mai mult decât dumneavoastră nevoie și se prezintă la închiderea cu un produs de împrumut diferit decât ați discutat.
Hibrid ARM
Dacă știi că te vei mișca, de exemplu, trei ani, poți să iei un 3 / 1 ARM și să fii destul de sigur. Un 3 / 1 ARM înseamnă că aveți o rată fixă timp de trei ani. După aceasta, rata se ajustează. De asemenea, puteți obține armele 5 / 1, 7 / 1 și 10 / 1. Cu aceste ARM-uri hibride, plățile dvs. rămân scăzute pentru un anumit număr de ani și puteți să vă mișcați înainte de ajustarea cursului. După perioada inițială fixă pe orice ARM, aceste împrumuturi se ajustează, de regulă, anual; deși unii se pot ajusta în fiecare lună.
Ratele dobânzilor
S-ar putea să doriți să alegeți un ARM atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate, deoarece probabil că nu doriți să vă blocați la o rată fixă ridicată. Atunci când dobânzile sunt scăzute, cu toate acestea, o rată fixă începe să aibă sens. Pentru un împrumut de la 30, procentul 7 nu este considerat o rată ridicată de blocare.
