Mulți creditori utilizează evaluări electronice pentru creditele ipotecare de refinanțare.
Proprietarii de case mici pot folosi o ipotecă secundară low cost, cum ar fi o linie de credit pentru a plăti pentru instalarea unei bucătării noi, pentru a consolida facturile sau chiar pentru a pop pentru o vacanță de vis. Cu toate acestea, multe dintre aceste produse au rate ale dobânzii variabile, iar dvs. ați putea reduce plățile prin refinanțare într-un nou împrumut de locuință cu rată fixă nouă. Dacă doriți să creșteți mărimea liniei sau a împrumutului dvs., puteți face acest lucru, dar numai dacă aveți de fapt capitaluri proprii în casa dvs. Creditorii folosesc câteva metode pentru a determina valoarea casei dvs. și a capitalului propriu pe care îl dețineți în proprietate.
Modele automate de evaluare
Multe bănci renunță la costurile de închidere a creditelor ipotecare secundare, însă creditorii de împrumut nu-și plac banii, deci se iau măsuri pentru a reduce costurile pe care băncile trebuie să le absoarbă. Modelele de evaluare automată oferă băncilor un mod ieftin de determinare a valorii casei dvs. și a capitalului propriu pe care îl dețineți. Aceste evaluări se bazează pe o analiză electronică a vânzărilor recente de case similare pe piața dvs. AVM-urile nu iau în considerare upgrade-urile, cum ar fi consolele de granit și aparatele eficiente din punct de vedere energetic. De asemenea, aceste rapoarte nu reflectă defectele casei dvs., cum ar fi plafoanele deteriorate sau cablajele defecte. După ce a primit evaluarea, banca deduce soldul curent al primului dvs. credit ipotecar plus plata pe care o datorați pentru al doilea împrumut de locuință. Capitalul dvs. reprezintă banii rămași după deducerea acestor două solduri.
Evaluare completă
Dacă nu vă place ce spune raportul AVM despre valoarea de piață a cuiburilor dvs., puteți contesta evaluarea. În astfel de cazuri, creditorul va comanda o evaluare completă, care costă în mod obișnuit câteva sute de dolari și implică un evaluator licențiat care va vizita casa ta. Evaluatorul va lua în considerare toate actualizările și defectele. Unii evaluatori stabilesc valoarea locuințelor pe costul înlocuirii, ceea ce înseamnă suma pe care ar costa-o pentru a vă reconstrui casa de la zero. Alte evaluări bazate pe vânzările recente comparabile. În orice caz, creditorul vă deduce prima și a doua ipotecă din valoarea evaluată pentru a vă determina nivelul de capital.
Împrumut la valoare
Dacă ați primit evaluarea și sugerează că aveți un anumit spațiu de manevră, este posibil să fiți în continuare în contradicție cu restricțiile împrumutului-valoare ale creditorului. Mulți creditori plasează ipoteci ipotecare la valoarea de 80 din valoarea casei dvs., în timp ce creditele ipotecare secundare sunt acoperite de un împrumut combinat, care include atât împrumuturile. Unii creditori vă permit să împrumutați până la 100 la sută din valoarea proprietății dintre cele două împrumuturi. Alți creditori mai conservatori limitează sumele împrumuturilor, astfel încât să nu poți încasa toate fondurile tale. Acest lucru oferă creditorilor o cameră de respirație pentru a acoperi taxele legale dacă împrumutul dvs. intră în blocare.
Echitate
Dacă evaluarea dvs. vă apreciază casa la $ 200,000, iar datoria dvs. existentă la împrumut se ridică la $ 150,000, aceasta ar însemna că aveți capitaluri de $ 50,000 în casa dvs. Creditorul dvs. are la bază decizia de împrumut cu privire la aceste sume, dar închiderea împrumutului nu reprezintă întotdeauna sfârșitul povestii. În piețele în declin, în care prețurile locuințelor scad, creditorii comandă de multe ori AVM pentru proprietățile finanțate anterior. Un creditor poate reduce în mod legal o linie de credit existentă dacă casa ta scade în valoare. Cu toate acestea, creditorii pot doar să vă reducă accesul la porțiunea neutilizată a unei linii de capital. Un creditor nu poate cere să plătiți un sold existent pe un împrumut cu rată sau pe o linie de credit doar pentru că capitalul dvs. dispare din cauza condițiilor pieței.
