Împrumutul dvs. nu este doar o factură lunară; este o lecție lunară în TVM.
Când îți poți împacheta capul în jurul conceptului de "valoare în timp" a banilor, lumea finanțelor personale are mult mai multă sens. Pe scurt, valoarea în timp a banilor, sau "TVM", este ideea că aceeași sumă de bani are valori diferite în momente diferite - de exemplu, 5 dolari în poșetă, nu este același cu 5 dolari pe duzină de ani de acum. O ipotecă acasă este un cadru excelent pentru înțelegerea TVM.
Valoarea actuală
Spune că, din cauza inflației, banii pierde 1% din valoarea sa în fiecare an. Dacă cineva ți-a dat astăzi 1 $, ai avea 1 $. Dar spuneți că persoana a promis că vă va oferi $ 1 pe an de acum. Acest viitor $ 1 este în valoare de numai 99 de cenți în dolari de astăzi, pentru că în momentul în care o veți obține, acesta va fi pierdut 1% din valoarea sa. În termenii TVM, atunci te referi la 99 de cenți ca "valoarea actuală" de $ 1 care urmează să fie primită de un an de acum.
Plățile
Când iei o ipotecă pentru a cumpăra o casă, banii pe care îi împrumuți o ecuație TVM reprezintă valoarea actuală a tuturor plăților ipotecare pe care trebuie să le efectuați în următorii 15 sau 30 de ani. În finanțe, prețul oricărei investiții este valoarea actuală a fluxurilor de numerar pe care investitorul se așteaptă să le primească din investiție. În cazul ipotecii dvs., investitorul este banca dvs. - sau cel care vă împrumută aluatul. Creditorul vă oferă o anumită sumă de bani cu speranța că va colecta aceste plăți.
Rata de reducere
Fiecare calcul TVM include, de asemenea, ceea ce se numește rată de actualizare. Aceasta este rata la care banii se modifică în timp. În comparația de 1 $ de astăzi cu 1 USD pe an, rata de actualizare a fost rata inflației: 1% în fiecare an. În lumea reală, ratele de actualizare iau în considerare nu numai inflația, ci și "costul de oportunitate al capitalului" - investitorii care se întorceau ar putea primi banii dacă l-au folosit pentru altceva. Cu o ipotecă, rata de actualizare este pur și simplu rata dobânzii percepută de creditorul dvs. Creditorii nu atrag doar ratele din aer la întâmplare; acestea le stabilesc pe baza costului de oportunitate al capitalului, motiv pentru care ratele ipotecare cresc atunci când alte ratele dobânzilor urcă.
Formula
Spuneți că ați luat o ipotecă de 200.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani, la o rată a dobânzii de 6% pe an. Deoarece creditele ipotecare sunt plătite lunar, împrumutătorul vă plătește dobânda la o rată de 0,5 la sută pe lună (6 la sută împărțită la 12 luni). Veți efectua 360 plăți lunare de 1.199,10 USD. Puteți calcula valoarea actuală a fiecărei plăți individuale utilizând următoarea formulă, în care "p" reprezintă suma plății dvs., "r" este rata dvs. lunară exprimată ca zecimal (deci 0,5% este egală cu 0,005) și "t" este numărul plății individuale: p / (1 + r) ^ t.
Matematica
Folosind formularul dat, puteți calcula că, în momentul în care scoateți împrumutul de 200.000 de dolari, prima plată (datorată într-o lună) este de 1.199,10 USD / 1.005 ^ 1, sau 1,193.13 USD. Valoarea actuală a celei de-a 360-a și a ultimei plăți este de $ 1,199.10 / 1.005 ^ 360, sau $ 199.10. Dacă ați fi atât de înclinat, ați putea efectua toate plățile 360, apoi le adăugați. Răspunsul pe care îl veți primi este de 200.000 de dolari - suma pe care ați împrumutat-o și valoarea actuală a investiției împrumutatului dvs.
