Profesioniștii vă ajută să vă scutiți suferința datoriei.
Dacă te îneci în datorii, nu trebuie să înoți singur. În timp ce este lăudabil să slog prin procesul de reducere a datoriilor solo, obținerea ajutorului datoriei profesionale nu este o recunoaștere a eșecului. În schimb, este o recunoaștere a incapacității tale de a-ți gestiona finanțele, ceea ce poate fi un semn de maturitate. Alegerea ajutorului profesional necesită o revizuire atentă a opțiunilor disponibile. Înțelegerea opțiunilor vă poate ajuta să reveniți pe o cale financiară sănătoasă.
Consiliere în domeniul creditului non-profit
Consilierii de credit oferă în mod obișnuit serviciile pe o scară de alunecare. La momentul publicării, cea mai mare taxă este mai mică de $ 100 pe lună. Dacă nu puteți să vă îndepliniți plățile curente lunare datorate, intră și lucrați cu creditorii dvs. pentru a stabili un plan de rambursare. Ei negociază o rată a dobânzii mai mică pe cardurile de credit, precum și o sumă de plată. Denumit un plan de gestionare a datoriei, sau DMP, acest tip de plan vă ajută să vă regăsiți controlul asupra finanțelor. Plătiți firma de consiliere de credit o sumă lunară pentru o anumită perioadă de timp. Compania de consiliere de credit utilizează această sumă lunară pentru a-și plăti o mică taxă și a plăti creditorilor dvs. Un DMP poate dura ani până la finalizare. În plus, DMP limitează accesul la credit - conturile din DMP sunt anulate, astfel încât să nu le puteți folosi pentru a încărca ceva mai departe. Dacă călătoriți pentru afaceri și trebuie să utilizați o cartelă personală, păstrați-o dintr-un card în afara planului pentru a vă asigura că puteți rezerva un zbor, un hotel sau o mașină. În timp ce vă aflați în DMP, contul dvs. este fie menționat ca fiind curent sau în consiliere de credit în raportul dvs. de credit. Notația de consiliere de credit este eliminată imediat după ce ați finalizat DMP și nu rămâne în raportul dvs. În plus, scorul dvs. de credit nu va suferi ca urmare a înscrierii într-un DMP.
Stabilirea datoriilor
Firmele de decontare a datoriei variază în funcție de calitate și valoare. Unele firme sunt excelente, oferind avocaților in-house cu experiență profundă și management intern pentru a rezolva problemele clienților. Altele sunt escrocherii care-ți iau banii și nu fac nimic pentru a vă ajuta. Decontarea datoriilor este cea mai dăunătoare pentru creditul dvs. - este de obicei opțiunea pe care creditorul o acceptă înainte de a vă retrage datoriile. Vă propuneți să plătiți o sumă forfetară care reprezintă un procent din datoria totală datorată, cât mai puțin jumătate din sold. Îți datorezi impozite asupra sumei pe care nu o plătești, deoarece Serviciul de venituri interne consideră venitul. Cu toate acestea, o firmă bună decontare a datoriei vă asigură că creditorul dvs. nu vă dă în judecată. În plus, o decontare bine negociată poate indica faptul că ați plătit așa cum ați convenit în raportul dvs. de credit, în loc să plătiți așa cum ați plătit, ceea ce este mai dăunător. Cu toate acestea, angajarea unei firme de decontare a datoriei vă poate avertiza pe creditorul dvs. cu privire la gravitatea situației financiare. În unele cazuri, creditorul nu răspunde cu o sumă alternativă de decontare, ci cu un proces în încercarea de a recupera cât mai mult din banii datorați. Decontarea datoriei se poate întâmpla relativ rapid, în funcție de suma datorată, dar vă va deteriora grav scorul de credit. De asemenea, creditarea viitoare este dificil de obținut - creditorii nu doresc să acorde credite debitorilor care își încalcă contractul plătindu-i mai puțin decât ceea ce este datorat.
Procurorul de faliment
Un avocat specializat în faliment vă poate evalua situația financiară. Avocatul poate lucra în același mod ca și o firmă de consiliere de credit, negocind rate mai mici sau o firmă de decontare a datoriei, negocind o plată procentuală. Cu toate acestea, avocații de faliment vă ajută de obicei în declararea falimentului capitolului 7 sau al capitolului 13. Într-un faliment al capitolului 7, creditorii tăi îți taie datoria. Acest lucru vă lasă fără datorii, dar cu un raport de credit deteriorat pentru următorii ani 10. Într-un faliment al capitolului 13, negociați un plan de rambursare cu creditorii dvs. sub supravegherea instanței. Falimentul vă poate limita foarte mult accesul la credit în timp ce acesta există în raportul dvs. de credit. Este posibil să vi se refuze o mașină de închiriat, un credit ipotecar sau un card de credit ca urmare a acestui tip de depunere. Cu toate acestea, avocatul dvs. vă poate ajuta să stabiliți dacă acest curs de acțiune este adecvat având în vedere problemele dvs. financiare.
Efectuarea alegerii
Alegerea pe care o faceți depinde de gravitatea situației dvs. și de timpul necesar pentru a vă reconstrui creditul. Un DMP este cea mai ușoară alegere, însă necesită o plată lunară obișnuită, care trebuie să fie gestionabilă în bugetul dvs. Dacă pierdeți o plată, creditorii dvs. au dreptul să se retragă din ceea ce a negociat firma dvs. de consiliere de credit. Căutați un rating al firmei de consiliere de credit cu Biroul de Better Business, care oferă, de asemenea, un contract scris și o gamă largă de servicii fără costuri. Decontarea datoriilor este foarte dăunătoare, dar mult mai rapidă. Utilizați o firmă afiliată la Asociația Societăților de decontare care oferă un program clar de taxe. Atunci când angajați un avocat de faliment, alegeți unul care nu vă citează o sumă la telefon. Cazurile sunt prea individuale pentru a se potrivi unei taxe unice. Aflați procentul cazurilor legate de faliment pe care le abordează avocatul. În plus, clarificați ce tip de reprezentare primiți pentru taxele dvs.; fie că este vorba doar de negociere, fie că avocatul vă va însoți în orice moment al instanței.
