Decizia de refinanțare presupune o evaluare atentă a nevoilor dvs. financiare, a beneficiilor și a costurilor.
Deținerea unei case ar putea să vă aducă un sentiment de realizare personală și de libertate. Pentru mulți, acea libertate vine cu responsabilitatea unui credit ipotecar. S-ar putea să găsiți într-un anumit moment că termenii ipotecii existente nu se mai potrivesc nevoilor dumneavoastră. Pe lângă vânzarea sau închirierea casei, refinanțarea vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare personale. Creditorii ipotecari plătesc taxe de cumpărare și cumpărare atunci când rata dobânzii este mai mare sau mai mică decât rata parității. Rata parității este rata dobânzii pe care creditorii o folosește pentru împrumuturi fără taxă sau zero.
Taxele de cumpărare
O taxă de cumpărare este, de asemenea, cunoscută ca un împrumut cu punct negativ. Aceasta înseamnă că veți obține o reducere sau o reducere a costurilor în avans pentru a accepta o rată a dobânzii mai mare. Dacă rata parității dobânzii este de 6 la sută pentru o ipotecă fixă 30 pe an, un împrumut refinanțat cu o rată a dobânzii de peste 6 la sută va avea o taxă de cumpărare. În esență, creditorul vă oferă un stimulent în schimbul plăților lunare mai mari și a costurilor pe termen lung. Acest tip de refinanțare are sens dacă doriți să reduceți sau să eliminați costurile de închidere și să anticipați vânzarea casei în câțiva ani.
Taxele de cumpărare
Opusul unui împrumut cu puncte negative este unul cu puncte pozitive sau comisioane de cumpărare. Deși costurile inițiale sunt mai mari cu acest tip de refinanțare, costurile pe termen lung sunt mai scăzute datorită ratei dobânzii reduse. Creditorii percep o taxă de cumpărare atunci când rata dobânzii ipotecară este sub par. Deci, dacă rata parității dobânzii este 6 la sută și refinantăm ipoteca la 5 la sută, veți plăti puncte. S-ar putea să acceptați un împrumut refinanțat cu o taxă de cumpărare, astfel încât să puteți reduce suma plății dvs. ipotecare lunare.
Programul FHA 2 / 1
Împrumuturile FHA se pot califica pentru un program de cumpărare 2 / 1. În cadrul acestui program, ipoteca dvs. FHA va avea o taxă de dobândă mai mică pentru primii doi ani. Începând cu al treilea an, rata dobânzii pentru împrumut va reveni la rata parității. Taxa dvs. de cumpărare va fi egală cu suma dobânzii pe care o veți economisi în primii doi ani. În schimbul taxei, veți avea plăți lunare mai mici în acest interval de timp. Aceasta ar putea fi o opțiune bună dacă știți că va trebui să vă reduceți plățile ipotecare FHA pentru o perioadă.
Beneficii de cumpărare pe termen lung
În timp ce o rată a dobânzii mai mică în schimbul unei taxe de cumpărare ar putea părea o idee bună, va trebui să țineți cont de planurile pe termen lung. Ar putea dura aproape trei ani în economii reduse de dobânzi pentru a recupera costul taxei. Dacă credeți că există vreo posibilitate că va trebui să vă relocați sau să vă schimbați situația vieții, probabil că este mai bine să refinanțați la o rată mai mare sau deloc. Dacă veți găsi că trebuie să vă mutați dintr-o dată, există opțiunea de a transforma casa într-o închiriere până când veți recupera taxa de cumpărare.
