Este o idee bună să urmăriți veniturile, datoriile și creditele disponibile.
Data viitoare când bateți plasticul pentru a cumpăra o bluză nouă sau pentru a trata toată lumea la cină, amintiți-vă că s-ar putea să vă mai bântuie mai târziu atunci când căutați un card de credit ipotecar sau cu dobândă redusă. Creditorii utilizează raportul datoriilor pentru venituri pentru unele împrumuturi, iar datoria dvs. față de credite pentru alte persoane. Înțelegerea diferenței dintre cele două și câteva rapoarte țintă vă va ajuta să vă gestionați datoria și să creșteți șansa de a obține creditul de care aveți nevoie.
Datorie-to-credit
Un indicator al creditorilor care utilizează creditele pentru a vă evalua este raportul dintre datoriile dvs. și creditele disponibile. Aceasta este suma datoriilor pe care le efectuați în raport cu suma creditului pe care îl aveți la dispoziție. Creditorii ar putea să nu știe despre toată datoria dvs., cum ar fi împrumuturile de la familie sau prieteni sau împrumuturile pentru afaceri care nu au fost raportate agențiilor de raportare de credit. Cu cât este mai mică rata dvs. de credit, cu atât este mai mare riscul de credit pe care îl aveți și cu atât este mai probabil să primiți un card de credit, un împrumut sau o rată scăzută a dobânzii la credit.
Datorie-to-venituri
Raportul dintre datoriile dvs. și venituri compară plățile dvs. datorate lunar cu venitul dvs. lunar. Creditorii folosesc informații despre venituri pe care le furnizați și creditează informații furnizate de una sau mai multe dintre cele trei agenții de raportare majore, TransUnion, Equifax sau Experian. Spre deosebire de raportul dintre datorie și împrumut, creditorii nu văd datoria totală, ci serviciul dvs. de datorie lunară. De exemplu, două persoane ar putea avea aceleași venituri și datorii, dar rate diferite ale datoriei-venit. Unul dintre cei doi ar putea avea o plată lunară masivă sau ipotecă mai mare sau mai multe solduri de cărți de credit și, prin urmare, plăți lunare mai mari de serviciu.
Raportul dintre datoriile și creditele țintă
Dacă doriți să deschideți noi conturi de carduri de credit, nu există un standard industrial pentru rapoartele datoriilor, dar mulți consultanți financiari vă recomandă să păstrați raportul dvs. la 25 la sută sau mai puțin dacă doriți să primiți cele mai bune oferte de card, ratele dobânzilor. În acest raport, vă păstrați taxele la valoarea de $ 2,500 sau mai mică dacă aveți credit în valoare de $ 10,000. Închiderea unei cărți pe care nu o utilizați va crește rata datoriei dvs. la credit. Anularea unui card cu o limită de $ 5,000 ar ridica rata datoriilor la credite la 50 la sută în scenariul de mai sus.
Venituri țintă pentru datorii-venituri
Dacă cumpărați un credit ipotecar, Bankrate.com vă recomandă să vă îndreptați plățile lunare ipotecare cu 28 la sută sau mai puțin din venitul dvs. brut, iar rata totală a datoriei dvs. lunare către venituri este de 36 sau mai mică. Site-ul recomandă această orientare comună a industriei pentru a ajuta oamenii să calculeze cât de mult o casă își pot permite să cumpere utilizând aceleași reguli pe care mulți creditori le folosesc pentru a vă evalua. Dacă faceți anual $ 50,000, raportul dvs. total recomandat pentru datorii / venituri este de $ 1,500 pe lună, cu o sumă de $ 333 care va fi credit card, împrumut de mașină sau împrumut pentru student și $ 1,167 pentru plata către ipotecă. O altă rată obișnuită a datoriei-venituri citate de experții financiari este 33 / 38. Utilizați un raport datorie-venituri care vă permite să vă plătiți serviciul datoriei lunare și alte cheltuieli lunare și vă permite să economisiți pentru un fond de urgență și pentru pensionare.
