Cântăriți opțiunile de finanțare și situația proprie înainte de a vă stabili pe un împrumut de locuință.
Cumpărătorii de acasă nu mai sunt limitați la cele convenționale de 30 de ani -imprumut ipotecar când vă imaginați cum să vă finanțezi cumpărarea la domiciliu. Aceste zile, multe opțiuni de finanțare la domiciliu sunt disponibile consumatorilor. O astfel de inovație este Programul de Împrumuturi Locale al Administrației Locuințelor Federale (FHA), care oferă o cale de acces spre casa pentru cei care altfel nu ar putea beneficia de un împrumut ipotecar convențional.
Ipoteca convențională și beneficiile acesteia
Împrumutul convențional este ipoteca standard de 30 de ani, cu rată fixă. Avantajul său principal este predictibilitatea plăților sale. Deținătorii de împrumut convențional respectă liniile directoare de subscriere ale Fannie Mae și Freddie Mac și, ca atare, necesită în mod obișnuit un credit bun-la-excelent, venituri suficiente, locuri de muncă fiabile și o plată în avans de cel puțin 10%. Rețineți că cerința generală de plată în avans este de aproximativ 20%, iar plata mai avansată poate contribui semnificativ la negocierea termenilor de împrumut și a ratelor dobânzii. Mai mult, o plată mai mare în jos va contribui la creșterea rapidă a capitalului.
Împrumuturile FHA pentru ipotecare și beneficiile acestora
Împrumuturile FHA pentru locuințe sunt garantate de guvernul federal și emise de creditorii participanți. Spre deosebire de împrumuturile convenționale la domiciliu, creditorii ipotecari FHA nu respectă standardele stricte de subscriere ale Fannie Mae și Freddie Mac, deși vor avea propriile linii directoare. Totuși, acest tip de împrumut permite potențialilor cumpărători de locuințe cu venituri mai mici și scoruri de credit, și chiar și celor cu falimente din trecut, să aibă șanse mai mari să se califice pentru un nou împrumut de locuință. În plus, ipotecile FHA necesită o plată mai mică în jos - în general de aproximativ 3,5 la sută - decât împrumuturile convenționale la domiciliu, iar banii utilizați pot fi împrumutați sau dotați cu fonduri de la rude, organizații de caritate sau organizații nonprofit. nu este un scor minim de credit necesar pentru a obține un împrumut de acasă, Asociația Națională a Brokerilor de Ipoteci afirmă că un împrumutat trebuie să dețină un scor minim de 620 (din 800) pentru a se califica pentru o ipotecă convențională. Cu cât este mai mare scorul de credit, cu atât sunt mai bune condițiile de creditare (de obicei, ratele dobânzii mai mici). De exemplu, cercetările efectuate de Corporația Fair Isaac arată că un scor minim de 760 va califica un împrumutat pentru cele mai bune rate disponibile. Pe de altă parte, debitorii cu cele mai slabe scoruri pot aștepta ratele ipotecare care sunt cu cel puțin 4 puncte procentuale mai mari decât cele cu credit excelent. Regulile imprumuturilor FHA referitoare la scorurile de credit sunt mult mai laxe, insa debitorii cu un scor de credit mai mic de 580 nu vor putea sa se califice pentru plata de 3,5%.
Asigurarea ipotecara
Asigurarea ipotecara este necesara daca debitorul plateste mai mică decât suma necesară. În cazul creditelor convenționale la domiciliu, este de obicei necesară o plată în avans de cel puțin 20%. În cazul în care debitorul nu va depune această sumă, atunci va trebui să achiziționeze Asigurarea ipotecară privată (PMI). Odată ce debitorul este în măsură să plătească soldul împrumutului, astfel încât raportul împrumut-valoare să atingă cel puțin 80%, atunci PMI poate fi de obicei scăzut. Pentru debitorii de împrumut FHA, asigurarea ipotecară are forma unei taxe în avans de 1,5% și a unei prime lunare de 0,5%. La fel ca PMI, primele de asigurare ipotecară asupra împrumutului FHA pot înceta odată ce sunt îndeplinite anumite cerințe.
