Veniturile variază - dar și obiceiurile de cheltuieli. Chiar dacă câștigați un salariu imens acum sau în viitor, dacă nu învățați cum să vă dați bugetul în mod responsabil, nu veți obține niciodată libertatea financiară.
Dar să recunoaștem: Bugetarea nu este ușoară. Jonglarea nevoilor dvs. (costuri de acasă, transport, alimente) cu dorințele dvs. (divertisment, vacanțe, mâncare) este o provocare constantă. În plus, încărcarea taxelor pe un card de credit pentru lucrurile pe care le doriți acum este adesea mult mai tentantă decât economisirea pentru viitor.
Dar este important să faceți un instantaneu lunar al bugetului dvs. pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun. După cum veți vedea, tocmai am cerut o familie de cinci, o singură femeie - și chiar eu și soțul meu - să o facă.
Pentru a determina dacă suntem cu toții în cel mai bun curs financiar, l-am întrebat și pe Stephany Kirkpatrick, un CFP® cu LearningVest Planning Services, pentru a cântări în ceea ce facem bine - și cum putem crește bugetul chiar mai mult.
Cei nou-veniți
Jane Bianchi, 30 și Bill McGibony, 29
Locație: Brooklyn
Ocupație: Sunt jurnalist; Bill este un consultant software.
Când ne facem timp să ne așezăm de fapt și să facem matematica, sunt încântat să văd cât de mult economisim - cumpărarea unei case și a unei mașini în următorii câțiva ani sunt priorități de vârf pentru noi, așa că ne-am scuturat cat de mult putem. Sunt, de asemenea, bucuros că am oprit plata pentru televiziunea prin cablu și am cumpărat o antenă de $ 20 pentru emisiuni de rețea - deoarece ne priveam în principal pe Netflix, a fost o pierdere de bani. De asemenea, reducem colțurile prin evitarea accesului la sală de gimnastică și, în schimb, alergând în parc și făcând exerciții DVD în interior. Și suntem foarte norocoși că nu avem împrumuturi pentru studenți.
Cu toate acestea, mă durează pentru a vedea cât plătim în chirie. Viața în New York City nu este cu siguranță ieftină, dar ar fi posibil să găsiți un loc mai accesibil. Dacă banii mergeau spre o ipotecă, o investiție, nu mi-aș face griji. Dar când închiriem, simțim că ne aruncăm banii pe toaletă. Acesta este motivul pentru care încercăm să cumpărăm imobiliare cât mai curând posibil - tocmai nu ne putem permite plata în avans.
Privind la bugetul nostru, observ, de asemenea, modul în care am putea cheltui mai puțin pentru prânz și cină. Suntem în mișcare atât de mult încât este foarte ușor să luăm o felie de pizza pe drum spre casă de la serviciu sau să comandăm un aperitiv atunci când suntem la o oră fericită cu prietenii. Dacă am gătit mai mult și am adus resturi la muncă, am putea salva mult mai mult.
Ce spune Stephany: Economii sfinte, Batman! Asta este fantastic. Mulți New York-ei consideră că este greu să economisiți bani, așa că sunt încântat să văd că Jane și Bill distrug fonduri pentru prioritățile viitoare - trebuie doar să se asigure că o parte din acești bani merge spre un fond de urgență și că nu este alocat pentru o casă și o mașină. Crede-mă, în clipa în care îți scapi economiile pentru a cumpăra o casă, o urgență va veni - este legea lui Murphy!
Deși este o zonă care se referă la Jane, plată 28% din venitul dvs. pentru chirie în oraș de fapt, nu este prea rău. Cheltuielile lor esențiale generale (locuințe, utilități, transport și alimente) sunt sub 40%, ceea ce este mai mic decât cel recomandat de 50%. Menținerea acestor costuri scăzute înseamnă că au mai mult spațiu pentru economii. Deci, chiar dacă se simte ca și cum ar "arunca bani" pe chirie, probabil că nu ar putea să cumpere un loc similar pentru aceeași plată lunară, mai ales atunci când vă aflați în impozitele pe proprietate, costurile de asigurare și întreținere.
Anularea unei porțiuni din venitul dvs. pentru cheltuieli ne-lunare, cum ar fi cadouri și călătorii, este o idee bună pentru oricine. Puteți face acest lucru prin stabilirea unui cont de economii "escrow" personale pentru astfel de lucruri.Jane și Bill ar trebui să aruncăm o privire la un calendar și harta cheltuielile planificate pentru anul următor.Odată ce au această sumă ballpark, ei pot împărți 12 să-și dea seama cât de mult trebuie să-și retragă dintr-un cont separat în fiecare lună pentru a plăti pentru aceste cheltuieli anticipate.
Familia de cinci
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 și Andrew, 2
Locație: Downingtown, PA
Ocupatia: Jennifer este o mama la domiciliu; Christopher este o asistentă medicală.
Jennifer și familia ei trăiesc exclusiv pe salariul lui Christopher, așa că urmărește fiecare bănuț, tăind colțuri ori de câte ori este posibil. O modalitate de a salva: gruparea facturilor de telefon, cablu și internet, deoarece este mai ieftin decât să plătiți pentru fiecare serviciu individual. "Sunt, de asemenea, conștiincioasă în ceea ce privește oprirea luminilor", spune ea. "Și AC este setat la 78 vara, iar caldura nu trece peste 65 iarna. E fie cald sau rece în casă, dar copiii nu știu diferența.
Ea este, de asemenea, creativă atunci când vine vorba de distracția familiei. În loc să cheltuie bani mari pe filme, restaurante sau parcuri tematice, Jennifer profită de exterior. "Noi mergem la toate parcurile libere, locale, pentru a alerga, pentru biciclete și excursii", spune ea. "Și există adesea festivaluri sau parade în centrul orașului care sunt gratuite prea". Familia are, de asemenea, un membru al muzeului anual care le oferă acces la multiple muzee la distanță de mers pe jos - și pregătesc pizza împreună în fiecare vineri seară.
Dar unele costuri nu sunt negociabile pentru Breitfellers. De exemplu, Christopher trebuie să meargă peste o oră în fiecare zi pentru muncă, care suge mult gaz. (Speră să se transfere într-un spital care este mai aproape de casă.) Și Jennifer insistă să cumpere în mare parte alimente organice și naturale pentru copii - indiferent cât de scumpă este. "Prefer să plătesc fermierului mai mult decât doctorul", spune ea. "Cred că ne va ajuta să salvăm pe termen lung!"
Ce spune Stephany: ipoteca lor este ridicată, în raport cu venitul lor, mai ales că trăiesc pe un salariu. De obicei, îmi place să văd acest număr la 28% sau mai puțin. În cazul în care aceștia se califică pentru refinanțare, ratele scăzute de astăzi pot beneficia de ele, permițând cuplului să-și reducă plata lunară.
În general, cheltuirea a aproximativ 50% din salariul dvs. pe bază de bunuri esențiale (locuințe, utilități de bază, alimente și gaz) este o regulă bună. Dar Breitfellers cheltuiește 48% din bugetul lor doar pentru locuințe și mâncare. Chiar dacă Jennifer este conștientă de facturile familiei sale, îi încurajez să se uite la mai multe modalități de salvare, cum ar fi acțiunile de agricultură susținute de comunitate și site-uri cum ar fi savings.com. Christopher poate, de asemenea, să analizeze programele de parcurgere a cardurilor sau carpooling-chiar dacă el conduce la spital mai puține zile pe săptămână, ar putea avea un impact asupra bugetului său.
Cu toate acestea, este încurajator faptul că angajatorul lui Christopher se potrivește cu economiile la pensie. Iar diligența lui Jennifer în găsirea de opțiuni libere de divertisment și menținerea unor costuri discreționare scăzute peste tot, este admirabilă. Ea stabilește un exemplu excelent pentru copiii ei că nu trebuie să cheltuiți o avere pentru a ține pasul cu Joneses. Îmi place, de asemenea, faptul că sunt capabili să salveze procentul de 4, chiar dacă bugetul lor este strâns. Mulți oameni renunță la lucruri precum economiile, dar vechea expresie a "plătiți-vă mai întâi" este un sfat bun - indiferent de venitul dvs.
Profesionistul unic
Erinn Harris, 32
Locul de amplasare: Alexandria, VA
Ocupatia: Profesor de liceu
"Eu sunt un pic de o epavă financiară", spune Erinn. "Îmi place să socializez și să mănânc afară și când sunt la un restaurant, voi sări peste salată și să obțin ceea ce arată cel mai bine pe în loc de meniu - și de vin. " Erinn recunoaște, de asemenea, că nu are nevoie de masajul lunar de sănătate pe care se înfulecă.
Dar ceea ce face ca Erinn să fie mai nervos este faptul că a obținut datorii pe trei cărți de credit. Total? Este de trei ori mai mare decât venitul lunar. "Este ceva despre care știu că ar trebui să mă gândesc, dar nu știu. Probabil că aș putea să plătesc mai multe plăți prin carduri de credit, dar sunt reticent să renunț la stilul meu de viață. Probabil încă plătesc dobânzile la momentul în care am cumpărat mâncare chinezească acum opt ani! "
De asemenea, nu are economii. "Știu că am nevoie de un fond de urgență - dacă s-ar întâmpla ceva, aș fi înșelat", recunoaște ea. Asta a spus că Erinn încearcă să fie mai priceput din punct de vedere financiar într-o zonă din viața ei: Acum, înapoi la școală pentru a obține diploma de masterat, ea pune orice bani în plus pe care le salvează față de învățământ. "Nu vreau să-mi iau un alt împrumut pentru că deja plătesc trei dintre ele", spune ea.
Ea atribuie acea capacitate de a salva pentru școală situația ei inteligentă de viață. "Sunt aproape de DC, unde costul vieții poate fi ridicat la mare", spune ea. "Mă bucur că chiriile și facturile mele sunt foarte scăzute, deoarece locuiesc împreună cu colegii de cameră." De asemenea, a fost înțelept să o distribuie în mod egal salariu pe tot parcursul anului, astfel încât ea să nu fie nevoită să se răcească venind vara când nu colectează un salariu.
Ceea ce spune Stephany: E minunat că Erinn își retrage fonduri pentru ao ajuta în timpul verii - atât de mulți profesori o părăsesc la întâmplare, sperând că vor avea venituri suplimentare. Iar păstrarea scăzută a chiriei și a costurilor cu utilitățile, trăind cu colegii de cameră este o modalitate fantastică de a elibera fluxul de numerar pentru alte priorități.
Între pensionare, plăți prin carduri de credit și împrumuturi pentru studenți, Erinn plasează 25% din plata salariului său către prioritățile financiare. Acesta este un procent mare din veniturile sale, dar mă tem că, din moment ce nu plătește prea mult peste soldul minim al cardurilor sale, dobânda acumulată în timp înseamnă că nu va face mult progres. Având în vedere că deja își cunoaște zonele de lăcomie, aș recomanda o dietă doar pentru bani pentru astfel de lucruri. Ea și-ar fi dat o alocație săptămânală în numerar pentru tot ceea ce nu este o factură fixă, ajungând la cifra lunară și apoi împărțind-o cu patru.
Erinn ar trebui, de asemenea, să salveze un fond de urgență înainte de a începe salvarea pentru înscriere, ceea ce înseamnă că obținerea diplomei de master ar putea fi necesară întârzierea. Între timp, ea ar trebui să analizeze toate oportunitățile de rambursare a școlarizării care ar putea fi disponibile pentru ea ca profesor.
Mai multe de la Learnvest:
Luați controlul de Bootcamp dvs. de bani
6 Modalități de combinare a finanțelor cu partenerul dvs.
Cum banii îmi distrug căsnicia
