Atât Fannie Mae, cât și Freddie Mac au lăsat anumiți proprietari să adauge debitorilor care nu ocupă ipoteci.
Dacă doriți să adăugați un împrumutat ne-ocupant atunci când refinanțați, dacă puteți face acest lucru și, dacă puteți, ceea ce este necesar depinde de cine vă împrumută banii. Cei mai mari patru creditori de refinanțare din SUA sunt băncile, administrația federală pentru locuințe și doi creditori asociate guvernului: Fannie Mae și Freddie Mac. Aceste două mari instituții de creditare nu sunt agenții guvernamentale oficiale, dar lucrează în strânsă asociere cu FHA și Congresul, care își controlează parțial politicile. Fiecare dintre aceste patru entități are propriile reguli unice privind debitorii care nu sunt ocupanți.
Ipotecile convenționale
Spuneți că aveți o casă, iar un membru al familiei v-a ajutat cu plățile ipotecare. Acum vrea o protecție pentru investiția ei și vă cere să o adăugați la un credit ipotecar convențional - unul care nu a fost garantat de Administrația federală pentru locuințe sau de cele două agenții guvernamentale asociate, Fannie Mae și Freddie Mac. Din păcate, creditorii nu vă vor lăsa să adăugați un nume nou la o ipotecă existentă, chiar dacă există un motiv bun pentru aceasta. În schimb, trebuie să refinanțezi. În esență, treci prin procesul de aplicare a creditului ipotecar peste tot, cu excepția cazului în care acum prezentați informații de credit și de angajare. Dacă ruda dvs. are un credit rău, acest lucru vă poate împiedica să obțineți un nou împrumut, chiar dacă creditul dvs. este bun și ați plătit la timp. Mulți creditori convenționali de împrumut nu permit deloc debitorilor. Alții îi permit doar membrilor apropiați ai familiei. Alții, totuși, urmați regulamentele Fannie Mae, Freddie Mac sau FHA.
FHA ipoteci
Dacă aveți o ipotecă garantată de FHA și doriți să adăugați un debitor care nu este ocupant, trebuie să refinanțați - nici o instituție de creditare din SUA vă permite să adăugați un împrumutat fără refinanțare - dar procesul este mai puțin complicat. Când solicitați anumite împrumuturi de refinanțare FHA, indiferent dacă adăugați sau nu un împrumutat, nu trebuie să vă recalificați. FHA nu verifică veniturile sau nu efectuează o verificare de credit. Persoana al cărei nume adăugați nu trebuie nici să se califice. Împrumutul special de refinanțare FHA care permite acest lucru se numește un împrumut raționalizat. Nu are multe restricții dincolo de o refinanțare normală FHA, cu excepția faptului că nu poți să renunți la bani. Faptul că nu puteți face acest lucru cu un împrumut simplificat poate fi o binecuvântare deghizată - în timpul boomului imobiliar care sa încheiat cu 2007, mulți debitori au intrat în probleme de refinanțare și de scoatere de numerar, ceea ce le-a redus capitalul. În accidentul imobiliar care a urmat, mulți dintre acești debitori au pierdut casele.
Fannie Mae Refinanțare
Fannie Mae oferă două programe de refinanțare care permit debitorilor care nu sunt ocupanți: "Refi Plus" și "DU Refi Plus". Agenția evaluează riscul de împrumut pe baza situației financiare a ocupanților, fără a ține seama de veniturile, datoriile sau înregistrările de credit ale celor care nu ocupă locurile de muncă.
Freddie Mac Refinanțare
Freddie Mac permite, de asemenea, debitorilor non-ocupanți, dar standardele lor de calificare sunt foarte diferite de cele ale Fannie Mae. În februarie 2013, Freddie Mac a emis reguli modificate care permit împrumutatului ocupantului să aibă un venit anual de până la $ 1 pe an, atâta timp cât împrumutatul care nu este ocupant se califică pentru împrumut.
