Anuitatea fixă este un vehicul de economii la pensie de la o companie de asigurări cu o creștere a amânării fiscale. Principalul rămâne același și crește prin adăugarea de interes. Funcționează în mod similar cu un CD pe care îl permiteți să revizuiți la o nouă rată a dobânzii, cu excepția cazului în care crește taxa amânată. Anuitățile fixe pot fi imediate sau amânate. Anuitățile imediate oferă plăți imediate pentru o anumită perioadă, în schimbul unei sume mai mari de bani. Anuitățile anulate cresc ca un CD protejat de taxe.
Istorie
Anuitățile au fost prima formă a unei pensii personale pentru limită de vârstă pentru mulți oameni. Ei au plătit o companie de asigurări bani pentru anuitate până când au ajuns la pensie, apoi au încheiat un acord pentru plățile lunare în numerar pentru tot restul vieții. Compania de asigurări a folosit un calcul pentru a reflecta interesul viitor, speranța de viață a persoanei și principalul împărțit la speranța de viață. În cazul în care persoana a decedat înainte de plata de viață a consumat tot principalul, compania a ținut soldul. În cazul în care persoana a depășit toate principalul și dobânzile, compania a continuat să plătească. Cu alte cuvinte, când o persoană "a anutizat" contractul, ei pariază că vor trăi mai mult decât era de așteptat, iar compania de asigurări a pariat că nu ar face-o.
Umflare
S-ar putea să obțineți o rată a dobânzii confortabilă pe anuitatea dvs. fixă și să nu o vedeți niciodată scăzută. Dar cum rămâne cu puterea de cumpărare a banilor? Economisiți, astfel încât să puteți cumpăra lucruri mai târziu, dar dacă rata dobânzii dvs. nu ține pasul cu inflația - costul în creștere al bunurilor și serviciilor - veți pierde puterea de cumpărare. Anuitățile fixe pierd adesea marca, la fel ca și orice investiții fixe, pe parcursul lungului traseu. Dacă aveți mai mult de zece ani de utilizare a banilor, reconsiderați achiziția. Dacă anuiți contractul (luați plăți egale programate pentru un anumit timp sau plăți pentru restul vieții), plățile rămân aceleași indiferent de costul vieții. Unii oameni fac acest lucru, astfel încât nu vor rata niciodată banii, dar uită că inflația le poate jefui în continuare să cumpere energie.
A pierdut ocazia
Pierderea de șanse nu este o pierdere pentru tine; înseamnă că ai pierdut modalități de a câștiga mai mulți bani. Anuitățile fixe vă blochează banii pentru o perioadă îndelungată, din cauza taxelor de predare anticipată impuse titularilor de contracte de toate vârstele și a sancțiunilor federale pentru cei mai tineri decât 59 1 / 2. Poți să-ți iei banii sau să-l muți, dar te costă cu penalități și taxe, ceea ce ar putea face mai costisitor decât să rămâi în contract.
penalități
Companiile de asigurări impun sancțiuni pentru îndepărtarea anticipată de la o anuitate fixă, dar IRS face și ea. Deoarece anuitățile fixe sunt vehicule de pensionare cu statut de amânare fiscală, IRS impune o pedeapsă 10 procentuală pentru creștere dacă îl eliminați înainte de a vă înregistra 591 / 2. Spre deosebire de IRA-urile Roth, unde poți scoate principalul în primul rând și evita pedeapsa, anuitățile urmează o regulă LIFO (ultimul în, primul out.) Deoarece interesul este întotdeauna ultimul în contract, IRS o numără ca prima ieșire și plătiți impozite și penalități.
Instabilitatea companiei
În timp ce fondul de garantare a asigurărilor de stat vă protejează activele în companiile de asigurări, similar cu modul în care FDIC face în produsele bancare, există un plafon privind protecția care variază de la stat la stat. În plus, dacă societatea se află într-o stare de insolvabilitate, este posibil să existe o întârziere în primirea fondurilor solicitate (a se vedea resursele).
