O plată ocazională a sumei forfetare sau o sumă mai modestă adăugată la plata regulată a fiecărei luni vă poate salva bani de cinci sau șase cifre pe întreaga durată a ipotecii. Aceasta face acest lucru prin accelerarea împrumutului dvs., astfel încât acesta va fi plătit cu mai mulți ani mai devreme decât data contractuală a plății. De fapt, puteți să ignorați calculele și pur și simplu să adăugați tot ce vă puteți permite plății ipotecare în fiecare lună, dar un plan orientat spre obiective mărește probabilitatea de a vă concentra pe rambursarea anticipată.
Plati lunare
Trageți-vă declarația ipotecară și stabiliți-vă rata exactă a dobânzii. Aceasta este rata dobânzii la care ați semnat pentru atunci când ați închis împrumutul și este probabil indicat ca "rată anuală efectivă" sau "APR".
Du-te la un calculator ipotecar on-line, cum ar fi cel din "Resurse" și puneți în original principal pe care l-ați împrumutat, termenul și rata dobânzii, și data inițială a creditului a început. Apoi, apăsați "calculați". De exemplu, hai să folosim un împrumut ipotecar 30 de $ 325,000 care a început acum doi ani și are o rată a dobânzii de 4 la sută. Calculatorul arată că plata este de $ 1,561.15. Această cifră ar trebui să se potrivească cu suma indicată în declarația dumneavoastră ipotecară, mai puțin dacă sumele suplimentare sunt percepute în fiecare lună pentru taxe și garanții escrow.
Scurtați termenul împrumutului cu atâția ani în care doriți să îl reduceți și să îl recalculați. În exemplul nostru, să luăm șase ani în afara împrumutului nostru de doi ani și să introducem 24 ani în caseta "termen". Recalcularea generează o plată lunară de $ 1,768.06, fără a lua în calcul taxele pentru escrow-urile fiscale și de asigurare și o nouă dată de plată cu șase ani mai devreme decât data contractuală.
Înmulțiți plata inițială cu numărul de luni pe care l-ați scurta împrumutul dvs. pentru a afla câte 1,561.15 de ori 72 este egal cu o economie de interes extrem de motivantă de $ 112,403 pe întreaga durată a împrumutului.
Reduceți plata contractuală de la plata accelerată pentru a determina suma care trebuie adăugată la plata fiecărei luni pentru a vă atinge obiectivul. În exemplul nostru, suma de $ 1,768.06 minus $ 1,561.15 este egală cu suma de $ 206.91 care urmează să fie adăugată la plata fiecărei luni pentru a obține plata cu șase ani mai devreme pe împrumutul nostru de doi ani. Acest add-on lunar ar fi fost un număr mai mic dacă proprietarul a început atunci când împrumutul a fost închis pentru prima oară și va fi mai mare dacă începe mai târziu proiectul de plată.
Elementele de care aveți nevoie
- Declarație privind ipoteca
Sfat
- Asigurați-vă că verificați documentele de împrumut sau contactați creditorul dvs. pentru a determina procedura pentru efectuarea plăților principale suplimentare. Unii creditori pot dori plăți suplimentare principale făcute cu un cec separat. Alții au un spațiu pe cuponul de plată pe care îl puteți completa pentru a da instrucțiuni pentru dispunerea de bani în plus trimise cu plata.
avertizare
- Unele ipoteci au o clauză de "penalizare anticipată" care adaugă o sumă ridicată la rambursarea principalului care depășește o anumită sumă în primii ani ai contractului. Acest lucru asigură că creditorul obține bani de interes substanțial chiar dacă refinanțați pentru a obține un împrumut mai bun. De exemplu, împrumutul dvs. ar putea specifica că în primii doi ani ai împrumutului veți fi perceput un procent din orice rambursare a sumei principale de peste $ 20,000. Evitați pedeapsa, păstrând o rambursare a principalului cu doar câteva dolari sub limita până la expirarea timpului specific, apoi revizuiți plățile principale după aceea.
