Taxele și asigurarea sunt plătite din contul dvs. escrow
O parte din plata dvs. ipotecară lunară intră într-un cont escrow de la care împrumutătorul dvs. plătește impozitul pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Uneori, facturile și facturile de asigurare sunt mai mari decât se așteptau, caz în care contul escrow ar putea merge în negativ. Aceste facturi vor fi plătite, dar ar trebui să vă acoperiți pentru o plată în avansul dvs. ipotecar.
Calcule
Impozitele pe proprietate sunt legate de valoarea casei dvs. O dată pe an - dar poate mai rar - un evaluator certificat calculează valoarea de piață a proprietății dvs., iar taxele pot crește dacă locuința ta crește. De asemenea, polițele de asigurare a proprietarilor se reînnoiesc o dată pe an. Costurile de asigurare tind să crească în timp și rata de reînnoire poate crește mai rapid dacă depuneți un număr de creanțe de asigurare. Creditorii calculează costul total al impozitelor și asigurărilor o dată pe an, iar în acest moment plată totală a creditelor ipotecare poate crește sau scădea. Sistemul dvs. de escrow merge în negativ dacă impozitele sau asigurarea dvs. vor crește, după ce creditorul dvs. va determinat noua sumă de plată lunară.
Sold negativ
Creditorul dvs. vă va anunța dacă contul dvs. de escrow merge în negativ. Este posibil să aveți opțiunea de a efectua o plată forfetară singulară pentru a aduce soldul în poziția pozitivă. Dacă nu vă puteți permite acest lucru, contul dvs. va rămâne în negativ până când creditorul vă va echilibra contul. În acest moment, creditorul dvs. va revizui suma dvs. de plată lunară, astfel încât să plătiți suficient pentru a acoperi ipoteca și escrow pentru anul următor, precum și deficitul din anul precedent.
Overage
Penuria de escrow poate crea dureri de cap pentru creditorii și debitorii. Unii creditori evită această problemă prin creșterea plății ipotecare, astfel încât contul dvs. de escrow să conțină mai multe fonduri decât aveți nevoie. Cu toate acestea, legile federale limitează depozitele excesive. Contul dvs. de escrow nu poate conține o depășire care depășește 1/6 din costurile anuale escrow anticipate. Prin urmare, contul tău devine negativ numai dacă costurile escrowi cresc cu mai mult de 16% într-un singur an.
Considerații
Trebuie să ai un cont de escrow dacă împrumutul este asigurat de Administrația federală pentru locuințe . Chiar și pe un împrumut non-FHA creditorul dvs. poate solicita să escrow pentru a se asigura că impozitele și asigurările sunt plătite la timp. Cu toate acestea, unii creditori vă permit să vă autoservi, caz în care sunteți responsabil pentru plata acestor costuri. Deținerea controlului are argumente pro și contra. Aveți posibilitatea să alocați niște bani în fiecare lună pentru a acoperi aceste costuri și chiar să câștigați un anumit interes asupra banilor, ținând-o într-un cont de economii, un CD sau alt cont purtător de dobândă. Pe de altă parte, în cazul în care plățile fiscale și de asigurări cresc atunci veți găsi o modalitate de a acoperi costul, deoarece nu puteți să-l răspândiți pe parcursul anului.
