Unele credite ipotecare sunt indexate la LIBOR.
Un împrumut de acasă 5-2-5 LIBOR este un credit ipotecar ajustabil utilizați pentru a achiziționa sau refinanța casa. Ratele dobânzilor la împrumuturile ajustabile se mută în sus și în jos cu rate ale dobânzii în ansamblu, iar cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât este mai mică plata. Aceasta înseamnă că împrumuturile cu rată ajustabilă sunt atrăgătoare atunci când ratele sunt, în general, scăzute. Creditele cu rată variabilă devin mai puțin atractive în medii de rată în creștere. Din fericire, contractele de împrumut 5-2-5 cuprind limite maxime care limitează rata dobânzii în timpul perioadei de împrumut.
Index
Rata oferită de InterBank în Londra (LIBOR) este un indice care reflectă costul mediu al împrumuturilor pe termen scurt între băncile care fac afaceri în Regatul Unit. Este, în esență, echivalentul ratei primare din SUA, deoarece costul creditării interbancare are un impact direct asupra costului creditării clienților băncii. Unii creditori ipotecari folosesc rata LIBOR de un an ca indice pentru ipotecile cu rată ajustabilă. Ratele pe aceste împrumuturi sunt revizuite la anumite intervale. Ratele ipotecare ajustabile cresc sau scad în corelație cu modificările ratei LIBOR
Termen inițial
În mod normal, 5-2-5 împrumuturi LIBOR au termeni ajustabili 5/1. Aceasta înseamnă că plătiți o rată fixă a dobânzii pentru primii cinci ani ai perioadei de împrumut, după care rata dobânzii se modifică o dată pe an. Primul "5" din ecuația 5-2-5 se referă la capacul ratei dobânzii pentru prima resetare. Aceasta înseamnă că rata dvs. poate crește cu o creștere a ratei LIBOR sau cu 5% (oricare dintre acestea este mai mare). Aceste împrumuturi includ, de asemenea, un nivel sub care rata dvs. nu poate scădea niciodată, dar etajele variază între creditori și contracte de împrumut.
Resetare ulterioară
După resetarea inițială a ratei dobânzii, rata dvs. se poate schimba anual. Pe un împrumut de 5-2-5, majorarea anuală a ratei nu poate depăși cea mai mare creștere a LIBOR sau 2%. Ca și în cazul resetării primei rate, contractul dvs. poate include o rată a ratei sub care rata dvs. nu poate scădea. Rata de reducere a dobânzii este concepută pentru a reduce riscul la care se referă creditorii drept "șoc de plată". Aveți șoc de plăți dacă rata și plata dvs. se ridică brusc și vă aflați în imposibilitatea de a vă permite să vă ipotecă. Dacă nu puteți efectua plata dvs., casa dvs. poate ajunge să intre în blocare. Chiar dacă evitați blocarea pieței, întârzierea efectuării plăților va afecta scorul de credit și va face mai dificilă obținerea de noi împrumuturi.
Capace de viață
Ultimul "5" din ecuația 5-2-5 se referă la interesul pe viață pentru un împrumut LIBOR. Ratele dobânzilor pe parcursul perioadei de împrumut sunt limitate la 5%. Dacă rata dvs. a crescut cu 5% la prima resetare a ratei, creditorul dvs. nu poate crește această rată la următoarea resetare a ratei. Capturile anuale de 2 procente sunt lipsite de sens dacă ratați sare la 5 procente la prima resetare. De cele mai multe ori, ratele cresc și scad în cursul unui termen de împrumut de 30 de ani. Dacă ratele scad destul de mult, plafonul anual de 2 procente poate reveni în joc.
