Prețul de achiziție al unei case este de obicei mult mai mic decât plătiți.
Când cumpărați o casă , nimeni nu te așteaptă să-ți ticăie singur prețul întreg. Majoritatea oamenilor nu au acest tip de bani disponibili - chiar și după ce au verificat suportul pentru pahare din mașină. Probabil că veți împrumuta o mare parte din ceea ce aveți nevoie, și asta înseamnă plata dobânzilor. Când țineți cont de acest interes, ceea ce veți plăti pentru casa dvs. poate să piardă prețul inițial de achiziție.
Factorii
În cele din urmă, ceea ce în final plătiți pentru casa dvs. depinde de trei factori. Cel mai important, bineînțeles, este cât de mult împrumutați. Dacă sunteți un cumpărător tipic, vă veți pune unii din banii proprii în afacere ca o plată în avans și veți împrumuta restul. Următorul element cheie este rata dobânzii la creditul ipotecar. Cu cât este mai mare rata, cu atât veți plăti mai mult. Al treilea este durata termenului de împrumut. Cele mai multe credite ipotecare se desfășoară timp de 30 de ani, deși termenele de 15 ani sunt comune. În acest moment, fiți conștienți de faptul că există matematică înainte, dar este vorba de o cauză bună.
Taxe de dobândă
Spuneți că vă cumpărați o locuință pentru suma de 250.000 de dolari. Faceți o plată în avans de 20% din preț - 50.000 $ - și veți finanța cele 200.000 de dolari rămași peste 30 de ani. Dacă rata dobânzii la creditul dvs. ipotecar este de 4%, veți plăti un interes total de 143.739 $ în cei 30 de ani. În momentul în care împrumutul este plătit, atunci, casa de 250.000 de dolari va costa 393.739 $. Și 4 la sută sunt o rată mare. Din punct de vedere istoric, rata medie a dobânzii la o ipotecă de 30 de ani a fost mai mare de 8 procente. Cu o dobândă de 8%, același împrumut te-ar costa 328.310 de interese - ceea ce înseamnă că costul total al casei tale de 250.000 de dolari ar fi de 578.310 $. Hei, tu locuiești într-o casă de jumătate de milion de dolari! (Nu chiar.)
Formula
Există o formulă destul de bază pentru a calcula cât de mult veți plăti pentru casa după ce ați plătit. Formula este următoarea: T = DP + (AF x M). "T" reprezintă suma totală pe care o veți plăti. "DP" este plata dvs. în avans. "AF" este suma finanțată - cât de mult ați împrumutat, cu alte cuvinte. "M" este un multiplicator care depinde de rata dobânzii și termenul de împrumut. Pentru un împrumut de 30 de ani, 4%, de exemplu, M este 1,718695. Folosind exemplul de mai sus: T = 50.000 $ + (200.000 $ x 1.718695) T = 50.000 $ + 343.739 $ T = 393.739
Multiplicatori
Pentru ipoteci de 30 de ani, aici sunt multiplicatori (valoarea "M" ratele dobânzilor în intervale de jumătate de la 4 la 10 la sută: 4 la sută, 1.718695; 4,5%, 1,824067; 5 procente, 1,932558; 5,5%, 2,040404; 6 procente, 2,158382; 6,5%, 2,275445; 7 procente, 2,395089; 7,5%, 2,517172; 8 la sută, 2,641553; 8,5%, 2,768089; 9 procente, 2,896641; 9,5 la sută, 3,027075; și 10%, 3,159258. Pentru ipoteci de 15 ani: 4%, 1,331438; 4,5%, 1,376988; 5 procente, 1,423429; 5,5 la sută, 1,470750; 6 la sută, 1,518942; 6,5%, 1,567993; 7 procente, 1,617891; 7,5%, 1,668622; 8 la sută, 1,720174; 8,5%, 1,772531; 9 la sută, 1,825680; 9,5%, 1,879604; și 10%, 1,934289.
Considerații
Trebuie menționat faptul că formula de mai sus se aplică numai împrumuturilor convenționale cu rată fixă. Dacă aveți o ipotecă cu rată de ajustare - cea a cărei rată se ridică sau coboară, împreună cu ratele în economia mai mare - este imposibil să spuneți cât veți plăti în cele din urmă pentru că nu știți ce rate de dobândă vor face peste următorii 15 sau 30 de ani. De asemenea, dacă refinanțați împrumutul la un moment dat sau începeți să efectuați plăți suplimentare pentru a plăti împrumutul mai repede, acest lucru va afecta și suma pe care o veți plăti pentru termenul de împrumut.
