Plata ipotecii cu HELOC nu vă poate economisi bani.
Atâta timp cât ipoteca dvs. nu are o pedeapsă anticipată, puteți să o plătiți oricând, din orice motiv, cu orice sursă de fonduri pe care o aveți la dispoziție. Puteți să vă plătiți creditul ipotecar cu o linie de credit de origine proprie, chiar dacă HELOC are deja un echilibru, atâta timp cât aveți suficient credit pentru a vă acoperi ipoteca. Întrebarea reală, însă, este dacă aceasta ar fi o idee bună.
Cum funcționează HELOC
Un HELOC este ceea ce obțineți atunci când puneți un card de credit și o ipotecă într-un mixer și amestecați-le împreună. Ca o carte de credit, aveți o limită prestabilită pe care o puteți cheltui și, ca o ipotecă, este asigurată de casa dvs.
Unii creditori vă permit să efectuați plăți numai cu dobândă pe durata perioadei de tragere, în care dobânda se acumulează la o rată fixă. În astfel de cazuri, după terminarea perioadei de tragere, dobânda se modifică de la fix la reglabil și trebuie să efectuați plăți de capital și dobânzi la suma pe care ați împrumutat-o.
Rambursați numai valoarea liniei de credit pe care o utilizați, plus dobânda. Deci, dacă aveți o linie de credit de $ 100,000 și cheltuiți doar $ 40,000, veți plăti doar dobânda de $ 40,000 plus. Ratele HELOC sunt frecvent legate de rata de bază, deși multe dintre ele încep cu o rată de teaser foarte scăzută.
HELOC vs. deducerea ipotecară
Dacă utilizați HELOC pentru a vă achita ipoteca, dobânda este aproape întotdeauna complet deductibilă. Cu toate că serviciul intern de venituri acoperă deducerea dobânzii la datoria dvs. de capital de origine la $ 100,000, un HELOC pe care îl utilizați pentru a-ți plăti creditul ipotecar nu este considerat datorie de capital propriu. Atâta timp cât plătiți o ipotecă pe care ați cumpărat-o pentru a vă cumpăra, construi sau îmbunătăți casa, IRS consideră că aceasta este o datorie de achiziție la domiciliu. Puteți să renunțați la dobânda pentru primul milion de milioane de dolari din datoriile de achiziție de acasă în prima și a doua locuință.
Beneficii
Utilizarea HELOC pentru a-ți plăti creditul ipotecar poate să îți reduci plata lunară, mai ales dacă ipoteca ta are o rată a dobânzii care este mai mare decât rata pentru HELOC. În timpul perioadei de teaser, veți beneficia de o rată foarte scăzută. După terminarea perioadei de licitație, este posibil să aveți în continuare o rată scăzută, dar, de asemenea, puteți economisi bani făcând plăți numai cu dobânzi pe întreaga durată a licitației HELOC. Nu va trebui să începeți să plătiți principalul până când se încheie perioada de draw și, în acest moment, ați putea deja să vă vindeți casa.
Inconvenientele
Cel mai mare dezavantaj al plății creditului ipotecar cu un HELOC este că, în esență, nu schimbi nimic. Tocmai ați înlocuit oa doua ipotecă pentru un prim credit ipotecar. De asemenea, în timp ce utilizați un HELOC vă poate reduce plățile lunare, capacitatea de a prelungi perioada de timp până când veți începe să plătiți principalul poate duce la plata mai multor dobânzi în timp. În cele din urmă, deoarece HELOC are de obicei rate ajustabile, vă expuneți la riscul de ajustare a ratelor dobânzii în viitor și a face plățile dvs. inaccesibile.
