Refinanțarea creditelor ipotecare este o mișcare comună de către proprietarii de case care doresc să obțină o rată a dobânzii mai mică și să își reducă plățile lunare de la domiciliu. Procesul de refinanțare în sine este relativ simplu, dar dacă aveți și un împrumut pentru acasă, lucrurile se pot complica puțin. Obținerea creditorilor de credite ipotecare și de acasă pentru a conveni asupra unui nou acord de împrumut după refinanțare este provocarea.
All-in-One
În timp ce nu trebuie să vă plătiți împrumutul de capital pentru o refinanțare, acesta este adesea cel mai bun mod de acțiune atunci când este posibil. Dacă aveți capitaluri semnificative în casa dvs., noul dvs. creditor poate oferi un nou credit ipotecar care vă va plăti atât primul dvs. sold ipotecar, cât și împrumutul dvs. de capital propriu. Deoarece împrumutul dvs. de capital este plătit în întregime de noua ipotecă, suma dvs. nouă de împrumut este mai mare, dar obțineți un împrumut și o plată, ceea ce vă poate reduce rata dobânzii.
Subordonat
Plata atât a creditului ipotecar cât și a împrumutului dvs. de capital nu este întotdeauna practică sau posibilă. Unele credite de capital au penalități de plată anticipată dacă plătiți anticipat. De asemenea, vă poate plăcea rata pe împrumutul dvs. de capital sau pe linia de credit. Următoarea soluție este de a vă subordona împrumutul de capital, care este, de asemenea, cunoscut sub numele de a doua ipotecă. Acest lucru vă păstrează împrumutul de capital propriu în cea de-a doua poziție de garanție din spatele primului credit ipotecar, ceea ce înseamnă că acesta este cel de-al doilea ordin în cazul în care nu reușiți să vă îndepliniți obligațiile de plată. Un lien este o cerere de proprietate condiționată pe care un creditor o pune pe proprietatea dvs. atunci când îl folosiți ca garanție pentru un împrumut. Creditorii ipotecari primari doresc statut de prim pasaj pentru că au cei mai mulți bani pe linie și îți vor vinde casa dacă te duci în închidere pentru a încerca să recuperezi cel puțin o parte din banii pe care i-ai împrumutat. Dacă împrumutul dvs. ipotecar și de capital este deținut de același creditor, subordonarea împrumutului dvs. de capital pe o refinanță este de obicei mai simplă.
Provocarea
Mai multe obstacole fac ca procesul de subordonare să fie lipicios uneori. Investitorii de capital nu sunt întotdeauna plătiți imediat pentru a juca a doua oglindă pe o refinanță. Unii chiar au clauze care restricționează sau împiedică subordonarea. Acest proces este deosebit de provocator dacă împrumuturile sunt deținute de doi creditori diferiți. Fiind curenți pe ipoteca dvs., având un credit bun și prezentând creditorului de capital cum refinanțarea vă îmbunătățește finanțele, toate sunt modalități de a îmbunătăți șansele de aprobare a subordonării.
Soluții alternative
În articolul său din mai 2009, "Cum să subordonați un împrumut de capital propriu", ofițerul de împrumut Renee Morgan subliniază că refinanțarea primului dvs. credit ipotecar cu creditorul de capital de origine poate fi o alternativă. Creditorul de capital va fi cel mai probabil de acord să subordoneze al doilea împrumut pentru a obține prima afacere ipotecară. De asemenea, puteți încerca să negociați cu primul deținător de ipotecă pentru a vedea dacă această bancă va fi de acord să plătească ambele împrumuturi pentru a vă menține afacerea. În general, cu cât ratele dvs. de credit și datoriile sunt mai puternice, cu atât puterea dvs. de negociere este mai bună pentru a găsi o soluție favorabilă.
