Anuitățile sunt comercializate ca alternative securizate și garantate pentru creșterile și coborâșurile piețelor.
Anuitățile sunt produse de investiții prost înțelese, în mare parte pentru că provin din industria asigurărilor, mai degrabă decât lumea investițiilor. Ideea de bază este aceeași - puneți bani, obțineți mai mulți bani - dar anuitățile sunt mai complexe decât multe alte investiții, deoarece industria asigurărilor este reglementată diferit. Aceasta înseamnă că există limite clare în ceea ce privește modul în care primiți fondurile. Odată ce anuita dvs. începe să plătească sau anulează, decizia este de obicei irevocabilă.
Anuități 101
Anuitatea este un contract între dvs. și o companie de asigurări. Furnizați companiei fie o sumă forfetară, fie plăți periodice, pe care le investește în numele dvs. Aceasta poate fi prin intermediul portofoliului de investiții intern al companiei sau prin utilizarea rentei pentru a organiza investiții convenționale, cum ar fi fondurile mutuale. Plățile pot începe imediat sau după o anumită perioadă de amânare. În funcție de structura contractului, puteți elimina fondurile fie ca o sumă forfetară, fie pentru plăți regulate. Aceasta se numește "anuitatizare".
Optiuni de plata
Anuitățile au alte utilizări, dar cel mai frecvent sunt destinate să ofere un flux continuu de venituri de pensionare. Anuitățile tradiționale includ un venit garantat contractual, în timp ce cei investiți pe piețe plătesc un randament variabil în funcție de succesul investițiilor. Venitul începe când contractul este anulat și continuă până când obligațiile sale de plată sunt îndeplinite. Pentru unele anuități, plățile continuă numai pentru un anumit număr de ani. Alții plătesc până la decesul persoanei contractate sau al unei alte persoane. În fiecare caz, odată ce contractul a fost anulat, nu există de obicei nici o modalitate de a anula decizia respectivă.
Anuitația parțială
Această inflexibilitate este un handicap pe piața strâns de competitivă a investițiilor, ceea ce face necesară împărțirea investiției în anuități multiple pentru a păstra un anumit control asupra plăților dvs. În legislația 2010, legislația a făcut posibil ca anuitățile să ofere o anuitație parțială sau parțială. Acest lucru permite anuitantului - să primiți plăți pe o parte din capital, lăsând restul să crească în cadrul contractului. Această modificare nu va afecta anuitățile dvs. existente, iar anuitățile noi nu vor reflecta neapărat această modificare. Dacă doriți această flexibilitate, asigurați-vă că este disponibil în anuitatea pe care o alegeți.
Retrageri
Desigur, uneori chiar și o anuitație parțială este mai mult decât vrei. Dacă trebuie doar să retrageți bani din anuitate pentru a face față unei crize pe termen scurt, aceasta este și o opțiune, deși una scumpă. Cele mai multe contracte de anuitate penalizează aceste retrageri în primii șapte ani, impunând "taxe de predare" substanțiale care scad cu fiecare an care trece. Implicațiile fiscale pot fi, de asemenea, puternice. Fondurile din cadrul unei anuități cresc fără taxe până la retragerea acestora. Apoi, orice câștig devine venit impozabil la nivelul dvs. actual de impozitare marginală. Și mai rău, dacă nu sunteți încă ani 59 1 / 2, veți plăti o penalizare 10 procentuală pentru suma retrasă.
