În Cadrul Bulei Imobiliare, Mai Mult De 80% Din Ipotecile Sub-Prime Nu Au Fost Reglementate.

Operarea fără reguli

Băncile și alți creditori ipotecari "prime" au fost întotdeauna restricționați de reglementările naționale și locale de subscriere. Orice afacere care împrumută bani în afara parametrilor unor astfel de reglementări oferă o ipotecă nereglementată. Această categorie include firme ipotecare independente, credite ipotecare private, cum ar fi împrumutul efectiv acordat de un vânzător unui cumpărător în cadrul unui contract de contract de teren și împrumuturi de bani grei - termenul de finanțare pentru împrumuturile finanțate de părți private. Mai mult de 84% din ipotecile sub-prime emise în 2006 au fost ipoteci nereglementate.

Operarea pentru profitul pe termen scurt

Pre-crash, modelul de business al majorității furnizorilor ipotecare neregulat, . Creditorii ipotecari privați au păstrat ipoteci pentru o perioadă cât mai scurtă posibil înainte de a vinde pachete de împrumuturi de hârtie la un profit - aceasta se numește securitizare. Deoarece nu au administrat împrumuturile pe care le-au emis, creditorii nereglementați au avut puțină atenție pentru capacitatea împrumutatului de a-și rambursa datoriile. Fara a fi surprinzator, atunci cand a venit prabusirea, aceste credite ipotecare au intarziat la rate mult mai mari comparativ cu imprumuturile de 30 de ani emise de banca traditionala.

Operatiuni creative

Potrivit Forbes, creditorii privati ​​au facut aproape 83% în 2006, marea majoritate a debitorilor cu venituri mici până la moderate. În timp ce băncile au fost forțate prin lege să emită împrumuturi în conformitate cu criterii stricte de subscriere, cum ar fi ratele scăzute la datorie și împrumuturi către valoare, creditorii nereglementați au fost liberi să creeze ipoteci inovatoare care să vizeze o clasă mai largă de împrumutați. Acestea au oferit împrumuturi cu rate mai mici decât cele de pe piață, care au urcat rapid, împrumuturi cu dobândă și împrumuturi de amortizare cu grad ridicat de risc ridicat, care s-au diminuat pe măsură ce lunile trecuseră, deoarece împrumutatul plătea mai puțin în fiecare lună decât dobânda datorată. Operațiunea post-reformă

Ca răspuns la criza creditelor ipotecare, guvernul federal a creat noi standarde pentru creditarea ipotecară. Cele mai multe credite ipotecare rezidențiale se află acum în raza de acoperire a Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, ca parte a Actului de reformă al Wall Street-ului Dodd-Frank. CFPB este mandatată să pedepsească practicile de creditare neloiale, înșelătoare și abuzive. Are autoritate asupra creditorilor ipotecari independenți, a creditorilor de plăți și a colectorilor de datorii, precum și a băncilor tradiționale și a uniunilor de credit. Conform noilor reguli CFPB, creditorii trebuie să țină seama de capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul și de a oferi informații federale cu privire la termenii ipotecii.