Câteva tactici pot transforma o cerere de credit ipotecar respinsă într-o aprobare.
Dumneavoastră ați predat îndelungi zile de plată, ați tamponat declarațiile fiscale și ați furnizat declarații bancare. Dar nu a fost de ajuns - banca dvs. a respins cererea dumneavoastră de credit ipotecar. Reluarea ipotecilor este în creștere. Cele mai mari împrumuturi ale națiunii 10 au redus mai mult de un sfert din cererile de credite în 2010, în creștere cu 23.5 în 2009, potrivit Wall Street Journal. O negare a împrumutului nu este sfârșitul drumului. Cu efort și timp, puteți refuza o aprobare.
Factori de respingere
Creditorii refuză cererile ipotecare din mai multe motive, însă evaluările la domiciliu reprezintă topurile printre factorii negativi, spune Mathew Carson, broker ipotecar cu First Capital Group din San Francisco. Chiar dacă îndepliniți regulile privind veniturile și creditele, o evaluare la domiciliu sub prețul de vânzare dăunează raportului împrumut-valoare și poate împiedica aplicarea. Creditorii fac, de asemenea, o cerere în cazul în care un împrumut de acasă și alte datorii, cum ar fi auto sau student împrumuturi să ia prea mult venit lunar. Plata dvs. ipotecară ar trebui să fie 28 la sută sau mai puțin din venitul lunar, în timp ce toate plățile datoriei, inclusiv ipoteca dvs., ar trebui să fie 36 la sută sau mai puțin de venit. Împrumutanții care împing aceste limite riscă să respingă împrumutul.
Primii pași
În cazul în care ipoteca dvs. a luat degetul în jos, vorbesc cu brokerul dvs. de credit sau creditorul dvs. pentru a determina de ce împrumutul dvs. nu a trecut prin. Întrebați dacă soluțiile simple ar putea ajuta la aplauzele aplicației dvs. Legea federală impune creditorilor ipotecare să furnizeze o explicație scrisă a factorilor din spatele unei respingeri în termen de 30 zile de la decizia lor. Dacă un ding din raportul dvs. de credit a cauzat problema, aveți dreptul la numele și adresa agenției de credit care a furnizat detaliile.
Corecții rapide
Obțineți oa doua opinie cu privire la împrumutul dvs. pentru locuință respins. Toate băncile subscriu conform liniilor directoare ale susținătorilor federali ai creditelor ipotecare Fannie Mae și Freddie Mac, dar unii creditori au criterii suplimentare și mai restrictive. Găsirea unui creditor cu mai puține indicații suplimentare ar putea fi diferența în calificări. De asemenea, cereți creditorului să solicite un împrumut alternativ prin Administrația federală pentru locuințe, care are criterii mai indulgente. Sau luați în considerare solicitarea unei ipoteci prin intermediul unei uniuni de credit sau al unei bănci locale mici, deoarece aceste instituții financiare au mai multă flexibilitate în a lucra cu debitorii. Dacă problema este o apreciere scăzută, legea federală nu permite o nouă apreciere. Cu toate acestea, evaluatorul dvs. ar putea să-și reconsidere decizia dacă oferiți noi dovezi care să susțină o valoare mai mare, cum ar fi prețurile de vânzare mai mari pentru locuințele din jur. Dacă valoarea este scăzută deoarece casa are nevoie de reparații, negociați prețul cu vânzătorul. Dacă aveți nevoie de o plată mai mare în avans, împrumutați de la un prieten sau membru de familie. Pentru a acorda credit, întrebați o rudă cu finanțe stabile pentru a calcula împrumutul. Vânzătorul casei poate ajuta la finanțare, fără cerințele stricte ale unei bănci. Dacă raportul dintre datorie și venit este un obstacol, creditorul poate reconsidera dacă aveți un credit bun și vă poate arăta că gestionați deja o chirie lunară mare. În cazul în care o rată de salarizare sau o activitate de plată mai bună se află la orizont, dați documentația împrumutătorului privind modificarea în așteptare.
Soluții pe termen lung
Veți avea nevoie de mai mult timp pentru a inversa o negare a ipotecii pe baza unui credit slab sau a unei plăți întârziate. Începeți prin plata salariilor pentru cărți de credit, împrumuturi pentru studenți și alte datorii care rănesc raportul datorie-venit. Plătiți-vă toate cheltuielile - de la factura dvs. electrică la plata mașinii - până la data scadentă. Nu lăsați conturile din trecut să ajungă la colecții. Dacă banca dvs. a refuzat împrumutul dvs. pe baza unor informații incorecte de la un birou de credit, cereți agenției să înlăture în scris contul din raport. Dacă sughița de credit a rezultat dintr-o circumstanță temporară, cum ar fi pierderea locului de muncă sau divorțul, explicați situația în scris și cereți creditorului să-și reconsidere situația. Închideți conturile cărților de credit pe care nu le utilizați. Luați în considerare împrumutul împotriva contului dvs. de pensii pentru a plăti împrumuturi revolving sau datorii prin carduri de credit. Creșterea istoricului de credit pentru a se califica pentru un împrumut va avea nevoie de timp: băncile vor să vadă un credit pozitiv în valoare de un an și plăți la timp înainte de a face un împrumut de acasă.
Evitați problemele
Cotele de respingere se împotmolează a doua oară în cazul în care respectați câteva reguli de bază. Carson avertizează împotriva cumpărării unei mașini sau a oricărui alt element de bilet mare în timp ce cererea dvs. este în așteptare, deoarece o achiziție majoră vă poate afecta raportul datorie-venit. Creditorii doresc să cunoască sursa depozitelor în contul dvs. bancar, astfel că procesul de depunere a cererilor este mai ușor dacă limitați mai multe depozite ATM înainte și în timpul subscrierii. Evitați schimbarea statutului de lucru dintr-o activitate W-2 la o activitate independentă, în timp ce creditorul consideră cererea dvs., deoarece băncile au nevoie de doi ani de istorie a unei activități independente pentru a aproba un împrumut. Solicitați un nou împrumut sau refinanța înainte de a vă schimba locul de muncă. În plus, răspundeți cât mai curând posibil atunci când creditorul dvs. vă cere mai multe informații, indiferent de dificultatea solicitării. Cu cât faceți mai mult timp pentru a furniza detalii, cu atât mai mari vor fi șansele de a pierde blocarea ratei sau de a vă respinge altceva.
